zondag 29 december 2013

Jaar goed beginnen! Aflossing van €2.000 aangevraagd



Om 2014 goed te beginnen heb ik weer een aflossing van €2.000 aangevraagd. Dit heb ik ook gedaan om mij te motiveren om daadwerkelijk het geld bij elkaar te harken. Mijn totale hypotheekschuld bedraagt nu nog €175.976.

Het jaar 2014 gaat waarschijnlijk een goed jaar worden wat betreft mijn extra aflossingen. Ten eerste start ik al met een extra aflossing van €2.000. Ten tweede ga ik mijn ontslagvergoeding fiscaal gunstig uit laten keren in 2014. Dit bedrag staat nu nog op een bankspaarrekening. Normaal gesproken mag dit bedrag niet in één keer uitgekeerd worden, maar in 2014 is het wel mogelijk gemaakt. Er wordt zelfs een bonus verstrekt. De belastingheffing wordt namelijk met 20% verlaagd. Ik verwacht een netto uitkering van ongeveer €15.000. Dit bedrag ga ik pas gebruiken om af te lossen in de loop van het jaar.

Mijn doel voor 2014 durf ik hierdoor te stellen op €23.000. Dit is gelijk aan het bedrag dat ik afbetaald heb ik de periode vanaf september 2012 tot nu. Bij financiële tegenslagen zal het bedrag naar beneden bijgesteld worden, maar ik heb mijn doel duidelijk voor ogen.

zondag 22 december 2013

Extra aflossen? Waarom niet bijstorten in de kapitaalverzekering?



Mij wordt vaak gevraagd waarom ik niet extra stort in de beleggingspolis die aan mijn hypotheek gekoppeld is. Door de extra storting gaat de verzekeringspremie namelijk omlaag. De premie is niet aftrekbaar van het inkomen en de te betalen hypotheekrente wel. Op basis hiervan kan het voordeliger zijn om extra te storten in de verzekering.

Mijn antwoord is heel simpel! Ik wil mijn hypotheekschuld zien dalen. Op mijn werkkamer heb ik een a4-tje hangen met de hoogte van de hypotheekschuld erop. Bij iedere aflossing ga ik de datum vermelden plus het bedrag van de aflossen en de resterende hypotheekschuld. Een dalende hypotheekschuld motiveert mij om nog meer af te lossen. Het geeft energie en motivatie.

Extra aflossen is niet in alle gevallen de beste oplossing, maar de voordelen van het extra aflossen overtreffen de nadelen voor mij. Het voordeel van het storten is mijn beleggingsverzekering is dat de waarde in de polis stijgt en er zal minder risicopremie onttrekken worden van mijn inleg. Ik hecht meer waarde aan een lage hypotheekschuld dan aan een gevulde beleggingsverzekering.

zaterdag 21 december 2013

Hypotheekrente verlagen aan de hand van de WOZ-waarde



Op 16 oktober heb ik Achmea Bank verzocht om mijn hypotheekrente te verlagen. Mijn hypotheekschuld is namelijk onder de WOZ-waarde gezakt. Hierdoor valt mijn hypotheek in een lager risicogroep, dus een lagere hypotheekrente.

Na mijn verzoek aan Achmea kreeg ik een mailtje waarin ze verzochten om een kopie van de WOZ-beschikking en een foto van het huis te mailen. De foto en de beschikking heb ik verzonden, maar twee maanden later heb ik nog steeds geen reactie.

De WOZ-waarde bedroeg per 01-01-2013: €184.000. De hypotheekschuld bedraagt nu €175.976. Dit geeft mij een besparing van 0,2%. De maandelijkse besparing bedraagt €175.976 x 0,2% = €351,95 / 12 = €29,33. Zodra mijn schuld onder de 80% van de marktwaarde komt, heb ik weer recht op een vergelijkbare rentekorting.

Veel huiseigenaren die extra aflossen betalen teveel hypotheekrente. Door de daling van de hypotheekschuld daalt ook het risico van de bank. Indien de hypotheekschuld lager is dan de waarde van het huis, hebt u recht op een rentekorting. De hoogte van de korting en de vereisten kunnen per bank verschillen.

maandag 16 december 2013

Op verzekeringen valt nog veel te besparen



Om de maandelijkse lasten verder te drukken heb ik mijn verzekeringen weer eens tegen het licht gehouden. Blijkt dat er toch nog flink bespaard kan worden.

Wij Nederlanders houden van zekerheden. Het liefst gaan we ons tegen alle gevaren verzekeren, maar door de crisis letten we beter op onze uitgaven. Als verzekeringsadviseur help ik mijn klanten bij het kiezen van de beste dekkingen tegen de scherpste prijs. Ik vond het weer eens tijd om ook eens kritisch te kijken naar mijn eigen verzekeringen. Een oude inlegvrije kapitaalverzekering heb ik afgekocht (hoera weer €175 extra) en de autoverzekering heb ik omgezet naar een WA/beperkt cascoverzekering, in plaats van een WA/casco verzekering. En op de zorgverzekering ga ik ook flink besparen. Ik stap over naar een andere verzekeraar. Dit geeft niet alleen een besparing op de basisverzekering, maar ook op de aanvullende verzekering.

Besparen op maandlasten is de meest effectieve manier om geld over te houden. In veel gevallen krijgt u hetzelfde product, maar dan tegen een lagere prijs. Onlangs zijn wij overgestapt naar een goedkopere energieleverancier. Volgens mijn berekening zal dit een besparing opleveren van ongeveer €150 per jaar. Ik probeer dus niet alleen de rentelasten van mijn hypotheek te drukken, maar ook op de overige vaste lasten probeer ik te besparen.

Samen inkopen verlaagt de kosten
Ik heb mij, net als ruim 358.000 andere Nederlanders, ingeschreven bij Sloopdecrisis.nl. Deze website gaat voor de deelnemers diensten scherp inkopen bij telecombedrijven, energiebedrijven en bij verzekeraars. Ik ben vooral benieuwd naar het voorstel gericht op verzekeringen. Er zal vermoedelijk een scherp voorstel komen, want op deze manier kunnen verzekeraars in één keer veel potentiële klanten bereiken. De besparing aan marketingkosten kunnen ze verwerken in een scherp voorstel.

Besmet met de aflosvirus



De ING verwacht over dit jaar 32% meer aflossingen in vergelijking met het jaar 2012. Er worden vooral meer kleine aflossingen verricht. De aflosvirus grijpt om zich heen.

Uit onderzoek van TNS Nipo blijkt dat er vooral wordt afgelost met spaargeld. Daarnaast verwacht 8% een schenking waarmee afbetaald gaat worden en 4% gaat een erfenis gebruiken.

De helft van de huiseigenaren waarvan het huis onder water staat geeft aan niet extra af te willen lossen. Een groot deel van deze mensen is er waarschijnlijk ook niet van overtuigd dat ze een probleem hebben. Nog steeds wordt vaak gedacht dat hun huis voor de hoofdprijs verkocht kan worden.

Starters op de huizenmarkt blijken massaal te sparen voor een koophuis. Eén op de zes starters spaart tot €10.000 voor een huis. Ongeveer 20% van de starters spaart tot €20.000 en 25% geeft aan tot €50.000 te willen sparen voor een huis. Het spaargeld is vooral bedoeld voor het inrichten van het huis en het betalen van de aankoopkosten van een huis. Bijna de helft van de ondervraagden spaart om een lagere hypotheek te kunnen afsluiten.

Starters beseffen zich dus goed dat de laatste vijf jaren veranderingen zijn opgetreden in de manier van financieren van een huis. Huiseigenaren gaan steeds meer aflossen, maar een groot deel van de huiseigenaren onderschatten het probleem nog. Een huis dat onder water staat kan grote problemen gaan opleveren zodra de lasten niet meer te dragen zijn door bijvoorbeeld werkloosheid.

Indien uw huis onder water staat moet u extra aflossen of in ieder geval een grote spaarbuffer achter de hand hebben. Dit geld kan in geval van nood aangesproken worden.

maandag 9 december 2013

Studieschulden niet melden bij hypotheekaanvraag?



Uit onderzoek van het BKR blijkt dat 39% van afgestudeerden met een studieschuld, deze schuld verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Dit kan onbewust zijn, maar in de meeste gevallen zal het bewust zijn.

Het is natuurlijk fout om schulden te verzwijgen bij het aanvragen van een hypotheek, maar ik kan het mij voorstellen. De banken zitten boven op hun geld en iemand die in het perfecte profiel past krijgt nog een hypotheek. De rest moet wachten op betere tijden.

Hoe is het mogelijk dat starters op de arbeidsmarkt wel een huurhuis kunnen krijgen met een huursom van €1.000 per maand, maar ze kunnen geen hypotheek krijgen met een maandlast van €600? Banken moeten voorzichtiger geld verstrekken, maar enige flexibiliteit mogen ze toepassen. Als een starter op de arbeidsmarkt een hypotheek kan krijgen, gaat hij deze kans niet verspelen door een studieschuld op te biechten.

De huizenkopers met een studieschuld kunnen op lange termijn in de problemen komen. Op den duur zal de studieschuld namelijk afbetaald moeten worden. Als de aflossing van de studieschuld te combineren is met de hypotheeklasten zal niemand klagen.

zondag 1 december 2013

Andere baan met betere vooruitzichten



Afgelopen donderdag heb ik een baan geaccepteerd met betere vooruitzichten en een hoger salaris. Dit zal een positief effect hebben op de hoogte van mijn aflossingen in 2014 en de daarop volgende jaren.

Tot 2012 heb ik voor een grote landelijke verzekeraar gewerkt. In 2012 heb ik ervoor gekozen om weer in de buurt te gaan werken. Dagelijks 90 kilometer afleggen naar het werk breekt je uiteindelijk op. De keerzijde was een sterke daling van het inkomen, maar je kunt niet alles hebben. Ik heb daar genoegen mee genomen. Door mijn schrijfopdrachten als financieel redacteur hebben wij nog steeds eenvoudig rond kunnen komen. Nu heb een baan bij een groot verzekeringskantoor geaccepteerd tegen een aanzienlijk hoger salaris. Dit heb ik natuurlijk niet gedaan om meer af te kunnen lossen, maar het weegt zeker mee.

De keerzijde is dat ik mijn benzineauto weer moet inruilen voor een dieselauto. Gisteren een bod gedaan op een Renault Laguna uit 2004. Als het een beetje meezit kan ik mijn huidige auto verkopen voor €1.000 meer dan het aankoopbedrag van de Laguna. Ik ga dus iets over houden aan de wisseling van de auto. Eén keer raden wat ik ga doen met dit extra bedrag?