woensdag 28 januari 2015

Nog nooit zoveel extra afbetaald



Steeds meer huiseigenaren worden besmet met de aflosvirus. Dit blijken de Rabobank en de ABN Amro zeer duidelijk te merken. Er zijn in 2014 een record aantal extra aflossingen verricht.

Vandaag zijn beide banken met cijfers gekomen waar dit uit blijkt. De Rabobank rapporteert 25% meer extra aflossingen. Het gaat in totaal om €4 miljard. De marktleider in hypotheken zal dit uiteraard ook merken in de winstcijfers. Ook de ABN Amro komt met een sterke stijging, namelijk 18%. Bij deze bank gaat het in totaal om €2,7 miljard. Vooral de maand december was een populaire aflosmaand.

Een hausse aan extra aflossing door verruimde schenkingsvrijstelling
Bij de Rabobank bestond 42% van de €4 miljard uit een storting groter dan €50.000. Dit zullen vooral huiseigenaren zijn die een schenking tot €100.000 hebben ontvangen. Tot 1 januari 2015 was het namelijk mogelijk om een dergelijk bedrag te schenken om bijvoorbeeld te gebruiken om extra af te lossen.

Vergeleken met begin 2012 ontvangt de Rabobank 130% meer extra aflossingen. Vooral huiseigenaren in de leeftijdscategorie tussen 40 en 50 jaar lossen extra af.

Hieruit blijkt maar weer dat steeds meer huiseigenaren de noodzaak zien om van hun schulden af te komen. Minder schulden vermindert niet alleen de stress, het geeft ook rust. Zodra mijn hypotheek echt op nul staat hoef ik niet meer fulltime te werken. Geld maakt niet gelukkig, maar geeft wel vrijheid.

zondag 25 januari 2015

Hypotheek zonder NHG veel duurder



Potentiële kopers die op zoek gaan naar een huis tussen €200.000 en €300.000 moeten goed letten op de maximale bedragen die verstrekt worden binnen de normen van de NHG. Een hypotheek afsluiten zonder NHG kan flink meer geld kosten.

Tot 1 juli 2015 kun je nog een hypotheek afsluiten met NHG tot een maximale koopsom van €265.000. Per 1 juli gaan de maximale verstrekking omlaag naar €245.000. Door de steeds grotere verschillen in rentestanden van een hypotheek met of zonder NHG, moet dit mee worden genomen in de zoektocht naar een koophuis . Het verschil kan maar liefst oplopen tot 1,25%.

Indien je een huis zoekt tot €300.000, doe je er verstandig aan om binnen de grenzen van de NHG te blijven. Huizenverkopers moeten hier ook rekening mee houden. Een huis met een vraagprijs van €260.000 zal eenvoudiger te kopen zijn dan een huis van €280.000. Potentiële kopers gaan met de huidige verschillen in rente geen huis meer kopen net boven de NHG-grens.

Waarom zijn de renteverschillen zo groot?
Bij een hypotheek met NHG worden de restschulden bij gedwongen verkoop van het huis onder voorwaarden kwijtgescholden. Een NHG-hypotheek geeft de bank dus meer zekerheden. Restschulden zijn namelijk moeite te verhalen op consumenten.

zaterdag 24 januari 2015

Aflossing foutief verwerkt door de bank



In december heb ik een extra aflossing van €7.000 gestort bij Achmea hypotheekbank. In de loop van december heb ik de bevestiging ontvangen en deze heb ik bij de rest opgeborgen. Achteraf blijkt dat de bank de aflossing in mijn beleggingshypotheek heeft verwerkt in plaats van in mijn aflossingsvrije hypotheek.

Gisteren zag ik toevallig dat op mijn laatste overzicht van mijn beleggingshypotheek een bedrag open staat van €59.534. Dit bedrag zou moeten zijn €66.534. Het verschil van €7.000 kwam mij gelijk bekend voor. Dit moet betrekking hebben op mijn aflossing van begin december. Toen pas ben ik de bevestiging van de bank van eind december goed gaan bekijken. Uit mijn bankafschriften blijkt dat ik het wel met de juiste omschrijving heb overgemaakt, dus is het een fout van de bank. Na één telefoontje gaan ze het weer herstellen.

Over mijn aflossingsvrije hypotheek betaal ik 5,42% en over mijn beleggingsdeel 4,31%. Over afgelopen maand krijg ik dus €6,42 terug, want dit is het verschil in rentebetaling.

Het blijft dus altijd opletten! In het vervolg ga ik iedere bevestiging goed controleren.

zondag 18 januari 2015

Eerste aflossing van 2015 - €1.000



Vandaag €1.000 overgemaakt naar mijn hypotheekbank. Mijn hypotheekschuld is nu verlaagd naar €147.500. Het gaat mij helaas niet lukken om de tempo van vorig jaar vol te houden, maar toch weer een aflossing van €1.000. Door deze aflossing is mijn hypotheeklast gezakt met €4,52 per maand. Ik betaal nu maandelijks aan hypotheekrente: €591,71. Sinds september 2012 heb ik in totaal afbetaald: €51.476. Mijn maandlast is met €232,50 gezakt.

Deze aflossing heb ik verricht met inkomsten van de laatste twee maanden van 2014. Ik heb het vorige maanden erg druk gehad met schrijfopdrachten over de zorgverzekering, maar de eerste weken van 2015 heb ik het rustig. Er ligt nu wel weer iets in het verschiet, want komende weken ga ik een schrijfopdrachten uitwerken voor meerdere financiële website. De artikelen gaan over hoofdzakelijk over hypotheken. Heel toepasselijk! De inkomsten gaan rechtstreeks in mijn hypotheek. Uiteraard houd ik wel een reservering achter de hand voor de belastingheffing, maar de rest gaat direct door naar de hypotheekbank.

Ik zit te wachten op een voorstel van mijn bank om de rentevast periode van mijn beleggingshypotheek (€66.534) open te breken. Dit deel van mijn hypotheek staat nog vast tot 1 juli. Ik ben dus boeterente verschuldigd, maar na het openbreken heb ik ook gelijk lagere maandlasten. Na ontvangst zal ik de stukken nog niet gelijk retoursturen, want indien de hypotheekrentes de komende weken nog wel worden verlaagd, wil ik daar wel van meeprofiteren. Ik krijg een voorstel om vijf jaar vast te zetten tegen 3,05%.

Uitgaande van de WOZ waarde van 2014, moet mijn hypotheekschuld nog €11.500 zakken om een verdere verlaging van mijn hypotheekrente te krijgen. Bij een hypotheekschuld van €136.000 zit ik namelijk onder de 80% van de marktwaarde van mijn huis. Dit geeft een extra besparing van ongeveer 0,3%. Uitgaande van een hypotheekschuld van €136.000, geeft mij dat een extra maandelijkse besparing van €34.

Stapje voor stapje wordt het sneeuwbaleffect steeds groter!

vrijdag 9 januari 2015

Resterende rentevast periode afkopen



Per 1 juli van dit jaar bereikt mijn beleggingshypotheek de einddatum van de rentevast periode. Ik ga daar niet meer op wachten, ik heb de bank verzocht om een nieuw rentevoorstel te sturen en de hoogte van de boeterente aan mij op te geven.

Het gaat om een hypotheekdeel van in totaal €66.534 met een rentepercentage van 4,31%. Op dit deel los ik niet af, want de rente op mijn aflossingsvrije deel bedraagt 5,42%. Ik betaal nu maandelijks €238,97. De huidige rente bij Centraal Beheer Achmea bedraagt voor vijf jaar vast: 3,05%. Na het omzetten bedraagt de hypotheekrente voor dit deel: €169,11. Toch weer een besparing van €69,87 per maand.

Ik heb besloten om de lopende periode nu open te breken, want veel verder zal de hypotheekrente niet meer zakken. Volgens deskundigen wordt er op korte termijn nog geen renteverhogingen verwacht, maar ik neem toch het zekere voor het onzekere.

Boeterente staat tegenover lagere lasten
De boeterente betaal ik graag, want het voordeel is weer dat mijn rentelasten gelijk sterk dalen. De maandelijkse besparing van €70 kan ik weer gebruiken om extra af te lossen. Ik weet dat het een bruto besparing is, maar denken in verschillen tussen bruto en netto heb ik losgelaten.

donderdag 1 januari 2015

Daar gaan we weer! De hypotheekrenteaftrek moet worden versoberd



Zoals ik al eerder op deze weblog heb voorspeld blijft het niet bij de al doorgevoerde versoberingen van de hypotheekrenteaftrek. Volgens Klaas Knot van De Nederlandsche Bank moet de regeling nog minder kostbaar worden voor de Nederlandse schatkist. Hij is van mening dat het volgende kabinet vanaf 2017 verder moet snijden in de regeling.

De belangrijkste al doorgevoerde beperkingen zijn de verlaging van het belastingtarief waar de hypotheekrente tegen kan worden afgetrokken en het verplicht aflossen op nieuw gesloten hypotheken. Deze maatregelen verlagen de lasten voor de Nederlandse schatkist, maar hier zal het mogelijk niet bij blijven.

Volgens de heer Knot zijn er goede stappen gezet, maar hij verwacht niet dat het voldoende is.

Een zeer heftige maatregel die de heer Knot zelf noemt is het onderbrengen van de eigen woning in box 3 van ons belastingstelsel. De eigen woning zit nu nog in box 1.

Wat zijn de gevolgen van het overzetten van de eigen woning naar box 3?
In box 3 zit onder andere spaargeld, beleggingen, een tweede woning en een boot. De eigen woning zit in box 1. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen, want ook de inkomensbestanddelen zitten in box 1. Indien de woning over gaat naar box 3 is de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekbaar van het inkomen.

Dit is een wijziging die veel impact gaat hebben op de financiële positie van huiseigenaren. Volgens mij is dit niet uit te voeren zonder op de één of andere manier te zorgen voor een compensatie. Dit kan bijvoorbeeld in de vorm van een verlaging van de inkomstenbelasting.

Hieruit blijkt maar weer dat je niet blind moet vertrouwen op het belastingvoordeel in de vorm van de hypotheekrenteaftrek. Aflossen op je hypotheek is nog niet zo’n slechte idee.

Ik wens alle lezers van mijn weblog een gelukkig nieuwjaar.