zondag 31 mei 2015

Extra aflossen? Let op de voorlopige teruggave!



Veel huiseigenaren maken gebruik van een voorlopige teruggave voor de aftrekbare hypotheekrente. Bij het extra aflossen daalt het fiscaal voordeel. Om te voorkomen dat je bij de jaarlijkse aangifte een naheffing krijgt, moet je de voorlopige teruggave naar beneden bijstellen. Hoe doe je dat?

In de eerste vijf maanden van 2015 heb ik €5.000 extra afbetaald op mijn hypotheek. Ik maak gebruik van een voorlopige teruggave, dus zou ik gedurende dit jaar teveel uitbetaald krijgen als voorschot door de Belastingdienst. Bij het aanvragen van de voorlopige teruggave heb ik echter al rekening gehouden met een dalend fiscaal voordeel. Ik heb dus voor een aanzienlijk lager bedrag een voorlopige teruggave aangevraagd.

Wat nu als je bij het aanvragen van de voorlopige teruggave geen rekening hebt gehouden met extra aflossingen? Hetzelfde geldt voor een aflopende rentevast periode waardoor de rentelasten sterk zakken. Dit hoeft geen probleem te zijn, want je gaat gewoon een nieuwe voorlopige teruggave aanvragen. Deze overschrijft automatisch de vorige versie.

Het programma voor de nieuwe aangifte kun je downloaden op de website van de Belastingdienst. Houd er wel rekening mee dat het langer dan een maand gaat duren voordat het nieuwe verzoek verwerkt is.

maandag 25 mei 2015

Lagere rente door rentemiddeling



Zoals je waarschijnlijk al gelezen hebt ben ik bezig om mijn hypotheeklasten te drukken. De risico-opslag in mijn hypotheek is verlaagd, maar ik zag door de stijgende rente nog een extra mogelijkheid om in de toekomst te besparen. De hypotheekrente van mijn aflossingsvrij deel ga ik middelen.

Voor dit deel van mijn hypotheek betaal ik nu 5,42%. Dit deel staat nog tot 1 mei 2018 vast. Met rentemiddeling kan ik nu kiezen voor een rentevast periode van 10 jaar tegen 4,49%. Een besparing van 0,93%. Gerekend over een hypotheekschuld van €51.376, geeft mij dit weer een besparing van €39,82 bruto per maand.

De besparing zal de komende jaren wel steeds lager worden, want dit is het deel van mijn hypotheek dat ik fanatiek aan het aflossen ben. De hypotheek komt voor een periode van 10 jaar vast te staan, maar deze hypotheek is dan allang volledig afbetaald.

donderdag 21 mei 2015

Renteverlaging valt tegen



Zoals jullie wellicht weten heb ik Centraal Beheer verzocht om de risico-opslag in mijn hypotheek te verlagen in verband met de vele aflossingen. Ze toveren toch weer een konijn uit de hoge hoed. Het voordeel valt veel lager uit!

Na maanden van touwtrekken wordt mijn risico-opslag eindelijk verlaagd. Hier ben ik al sinds januari mee bezig. Uiteindelijk is het mij na het indienen van een klacht gelukt om ze zover te krijgen. om een belachelijke reden valt mijn voordeel toch weer lager uit.

Centraal Beheer hanteert voor mijn hypotheek (Plus Hypotheek) nu een hypotheekrente van 3,75% voor 10 jaar vast (niet NHG). Dit is het rentetarief dat geldt voor een hypotheek boven 100% van de marktwaarde. De rente voor een hypotheek tot 80% van de marktwaarde bedraagt 3,05%. Een logische conclusie is dat dit mijn besparing ongeveer 0,7% zal zijn, maar dat is niet het geval.

Voor mijn hypotheek gelden er kleinere verschillen. De huidige verschillen zeggen namelijk niets over de verschillen uit het verleden. In de praktijk blijkt dat ik er 0,1% tot 0,3% op vooruit ga. Dit geldt niet voor het hypotheekdeel waarvoor een nieuwe rentevast periode wordt vastgelegd per 1 juli 2015. Doordat ze toen andere risico-opslagen hanteerden, valt mijn besparing behoorlijk tegen

Ik heb al vaker mijn ongenoegen geuit over Centraal Beheer, maar er is weinig tegen te doen. Oversluiten is de enige optie, maar dat is voor mij niet interessant. Ik kan inmiddels wel een boek schrijven over deze verzekeraar/bank!

Maar goed! Het motiveert wel om nog sneller en nog meer af te lossen.

zaterdag 16 mei 2015

Hypotheekrente stijgt inderdaad



Zoals voorspeld op 10 mei hebben enkele Nederlandse banken de hypotheekrentes inderdaad licht verhoogd. Het gaat om relatief kleine aanpassingen, maar de weg omhoog is weer ingeslagen lijkt het.

Op basis van meerdere rente-indicatoren hebben vier Nederlandse banken hun conclusies getrokken. De rente op Nederlandse en Duitse staatsobligaties zijn onverwacht sterk gestegen. De Belgische AXA heeft vorige week al gereageerd met een renteverhoging. Vier Nederlandse banken hebben het voorbeeld opgevolgd.

Van de Nederlandse grootbanken hebben de ING en de Rabobank al verhogingen doorgevoerd. Het gaat om renteverhogingen voor de langer lopende rentevast periodes. Bij de Rabobank gaat het om 0,1% en bij de ING om 0,2%. Het zijn kleine verschillen, maar belangrijker is dat de dalende trend doorbroken is. Het lijkt logisch dat je geen dalende hypotheekrentes meer hoeft te verwachten.

De kleinere banken Obvion en Hypotrust hebben ook kleine verhogingen doorgevoerd.

Wie nog iets wil, moet snel zijn
De komende maanden zullen de hypotheekrentes nog wel laag blijven, maar een geleidelijke stijging moet je zeker rekening mee houden. Je hoeft niet in de stress te springen, maar oplettendheid is wel verstandig. Wil je de bestaande rentevast periode nog openbreken? Kom dan nu in actie.

De komende weken zullen er meerdere banken verhogingen gaan doorvoeren. Twijfel je nog om de rentevast periode wel of niet open te breken? Vraag dan wel alvast een voorstel op. Deze is vaak wel een paar weken geldig. Dit geeft jou nog even de tijd om de renteontwikkeling in de komende weken af te wachten.

zondag 10 mei 2015

Gaat de hypotheekrente weer stijgen?



Er komen steeds meer signalen dat de hypotheekrente weer gaat stijgen. De Belgische AXA Bank heeft de eerste verhoging al doorgevoerd. Dit hoeft niet gelijk te betekenen dat de hypotheekrentes nu sterk gaan stijgen, maar de dalende trend lijkt doorbroken. Nederlandse banken gaan deze aanleiding vast wel aangrijpen om op korte termijn al weer verhogingen door te voeren in de hypotheekrentes.

AXA Bank heeft wel een reden om een verhoging door te voeren. De rente op Duitse staatsobligaties is onverwacht sterk gestegen. Dit zegt niet veel over rentes op lange termijn, maar het zegt wel iets over de ontwikkeling van de rente.

Kies voor een lange rentevast periode!
Moet je kiezen voor een nieuwe rentevast periode? Of ga je de lopende periode openbreken met betaling van een boeterente? Je doet er waarschijnlijk verstandig aan om bij het kiezen voor een nieuwe rentevast periode te kiezen voor een langlopende periode. Een periode van één tot vijf jaar is af te raden. Tenminste, als de hypotheekrentes inderdaad weer gaan stijgen. Het lijkt logisch dat deze verhoging aan wordt gegrepen om de hypotheekrentes weer (licht) te verhogen.

Ook huiseigenaren met een variabele hypotheekrente moeten goed op blijven letten!

zaterdag 9 mei 2015

Geen aflossing deze maand



In de afgelopen twaalf maanden is het mij iedere keer gelukt om minimaal €1.000 per maand af te lossen. Helaas moet ik deze trend doorbreken. Hoge onkosten dwingt mij om andere keuzes te maken met het geld.

De afgelopen jaren is het ons gelukt om een gigantisch bedrag van €55.476 af te betalen op onze hypotheek. De focus hierop heeft wel een keerzijde. Er is namelijk veel geïnvesteerd om de hypotheek af te lossen, maar weinig geïnvesteerd in het huis zelf. Er moeten wat klusjes aan het huis verricht worden die kostbaar zijn. Het zijn relatief kleine klusjes, maar opgeteld gaat het toch eenvoudig honderden euro’s kosten.

Er moet ook nog een dure vakantie betaald worden, dus even pas op de plaats. Ik heb de neiging om mijn buffer aan te spreken om toch extra af te kunnen lossen, maar dat is natuurlik niet de bedoeling.

Ik merk wel dat één maandje pauze slecht is voor de motivatie. Het is moeilijk om het een plekje te geven. Voor de motivatie is het beter om maandelijks een lager bedrag af te lossen, zodat je nog extra geld hebt om ook in een maand dat het eigenlijk niet kan toch af te lossen. Maar dat is eigenlijk gewoon mezelf voor de gek houden.

Ik ga mij nu weer focussen op een extra aflossing in juni!