vrijdag 30 december 2016

2017 – Wat gaat er veranderen voor je hypotheek?


Nieuw jaar, nieuwe regels. Er gaat voor huiseigenaren en huizenkopers weer het nodige veranderen in het nieuwe jaar. Je kunt minder hypotheek krijgen, maar aan de andere kant ook juist meer. De topverdieners krijgen weer minder fiscaal voordeel.

Jaarlijks worden er veranderingen doorgevoerd per 1 januari. Rondom hypotheken zijn er ook een paar veranderingen. Het gaat om de volgende.

Nog maar 101 procent van de waarde van het huis lenen
Toen wij onze vorige woning in 2003 kochten hebben wij een hypotheek afgesloten van 110% van de waarde van het huis. Dat gaat je tegenwoordig niet meer lukken. Door de sterke verlaging van de overdrachtsbelasting hoeft dat ook niet meer, maar de kosten zijn nu ook niet meer volledig te financieren. In 2017 kun je nog maar een hypotheek krijgen van 101% van de waarde van het huis. Je moet dus spaargeld hebben om een huis te kunnen kopen. In 2016 kon je nog 102% lenen. In 2018 moet je de bijkomende kosten bij het kopen van een huis volledig met spaargeld betalen.

Weer strengere hypotheekregels?
Jaarlijks worden de leennormen vastgesteld aan de hand van berekeningen van het Nibud. In sommige situaties kun je in 2017 minder hypotheek krijgen. De rentes zijn al jaren lang zeer laag. Toch zien we dat niet terug in de maximale hypotheekverstrekking op basis van het inkomen. Ons beschermen tegen overkreditering kan ook doorslaan. Mensen die een huis huren hebben het financieel vaak zwaarder dan huiseigenaren.

Minder belastingteruggave van de hogere inkomens
De regeling voor de hypotheekrenteaftrek is/was vooral gunstig voor huiseigenaren met een riant inkomen. De hypotheekrente kon in het verleden worden afgetrokken tegen een belastingtarief van 52%. In 2016 was het percentage aan maximaal fiscaal voordeel al verlaagd naar 50,5%. In 2017 gaat het verder terug naar 50%. Dit percentage blijft jaarlijks met een half procentpunt zakken tot een percentage van 42% bereikt is.

Maximale hypotheek met NHG omhoog
Je kunt nu een huis kopen met NHG tot een bedrag van €231.132. In 2017 kun je NHG krijgen tot een koopsom van €245.000. Dus meer huizenkopers komen in aanmerking voor een hypotheek met NHG.

De ontwikkeling van de hypotheekrentes zullen belangrijk zijn in 2017. Persoonlijk denk ik dat het niet hard gaat stijgen, maar het is maar een onderbuikgevoel.

Ik wens iedereen een gelukkig en gezond 2017!

zondag 25 december 2016

Wat moet je met je hypotheek na verkoop huis?


Sommige hypotheken kun je meenemen bij een verhuizing. Door de zeer lage rente van dit moment zullen de meest kopers de hypotheek van de oude woning niet mee willen nemen. Maar bij beleggingshypotheken, spaarhypotheken en vergelijkbare hypotheekvormen kan er wel een probleem ontstaan. Wat moet je met de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering? Afkopen lijkt logisch, maar daar kunnen fiscale consequenties aan zitten.

Wanneer ontstaat het probleem? Hypotheken die korter dan 15 jaar lopen kunnen een probleem vormen. Aan de hypotheek zit vaak een kapitaalverzekering gekoppeld. De waarde in de polis is (deels) onbelast als de verzekering minimaal 15 gelopen heeft. Bij verkoop van het huis binnen 15 jaren houd je dus een kapitaalverzekering die nog niet af te kopen is. Daar wordt in 2017 een stokje vóór gestoken.

Er is een wetsvoorstel ingediend om de termijn van 15 jaren eraf te krijgen. De Eerste Kamer moet nog akkoord gaan, maar dat gaat waarschijnlijk wel gebeuren.

Dit is goed nieuws voor huis huiseigenaren die een ander huis kopen. De afkoopsom kan mooi gebruikt worden om de nieuwe hypotheek deels af te lossen.

donderdag 22 december 2016

Hypotheek niet meer volledig aflossen?


Volgens financieel planner Paul van der Kwast is het volledig aflossen van de hypotheekschuld niet slim en ook niet nodig. Hij ventileert zijn mening op Businessinsider.nl. Laat gerust een hypotheekschuld op je huis zitten. Je raadt het al….daar ben ik het (deels) niet mee eens.

Voor nieuwe hypotheken die sinds 2013 afgesloten zijn, bestaat de verplichting om de hypotheek volledig af te lossen. Hier hebben huiseigenaren maximaal 30 jaren de tijd voor. Ze kunnen je niets verplichten, maar als jij je niet aan de regeltjes houdt, heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dus eigenlijk ben je het wel verplicht. Volgens Van der Kwast is een restschuld op een huis helemaal niet erg, zolang de waarde van het huis maar hoger is dan de schuld. Het vermogen zit immers wel in de stenen!

Deels ben ik het met hem eens. Huiseigenaren die vlak voor hun pensioen staan moeten hun geld niet massaal gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen. Contant geld heb je meer aan dan overwaarde in een huis. Maar de boodschap vind ik niet juist. Stel, je verplichting om volledig af te lossen vervalt. Je hoeft bijvoorbeeld nog maar de helft van de hypotheek af te lossen. De financiële sector gaat hier weer slimme producten voor ontwikkelen en de focus ligt niet meer op het aflossen, maar op het drukken van de maandlasten.

Ik pleit ervoor om het volledig aflossen van de hypotheek in stand te houden. Aan de overwaarde heb je weinig als het huis niet wordt verkocht, maar geen hypotheeklasten of huur is toch al fantastisch. Er zijn genoeg ouderen die maandelijks rond moeten komen van een AOW’tje en ook nog in een huurhuis wonen waar ze maandelijks €600 of meer voor moeten betalen. Met een pensioentje plus AOW en geen hypotheeklasten of huur moet het toch mogelijk zijn om rond te komen? Het lukt immers honderdduizenden huishoudens om met minder rond te komen.

De vrijheid van een afbetaalde woning wordt vaak onderschat. In de laatste jaren vóór mijn pensioen zou ik ook niet meer aflossen, maar het is de truc om de hypotheek ruim van te voren af te lossen. Ik begrijp dat niet iedereen in die positie is, maar mensen moeten meer de nadruk leggen op het aflossen. Liever €15.000 aflossen op je schulden dan een nieuwe auto in plaats van een degelijke tweedehands auto. Het gaat om prioriteiten.

vrijdag 16 december 2016

Aflossen verpest je leven


De voorgaande maanden stond mijn hoofd niet naar extra aflossen. Ook konden wij door de verhuizing het geld wel beter besteden. Deze maand ben ik weer actief begonnen en praat ik er ook weer over. Dan gebeurt er iets vreemds…. Mij wordt aangeraden om het geld te laten rollen. Ga er leuke dingen mee doen! Zolang ik mijn schulden maximaal houd ben ik volgens mensen goed bezig, maar door af te lossen boet ik in op de kwaliteit van het leven. Een rare manier van denken!

Hetzelfde gebeurde toen ik voor mijn vorige woning begon met aflossen. Als ik mijn aflosplannen vertel hebben mensen het idee dat ze mij moeten behoeden voor een misstap. Dat is geen probleem. Ik voer er graag een discussie over. Maar hieruit blijkt wel dat mensen nog steeds denken in fiscaal voordeel. Je moet je hypotheekschuld niet aflossen, want dan loop je een belastingkorting mis.

Over mijn hypotheekschuld betaal ik 2,6% rente. Iedere €1.000 aan extra aflossing levert mij maandelijks een korting op van €2,17. Dat is de moeite toch niet waard krijg ik te horen. Nee, als het mij zou gaan om lagere maandlasten, valt het voordeel inderdaad tegen. Ik heb een lineaire hypotheek, dus dalen mijn maandlasten maandelijks. De maandlasten zien dalen is genieten, maar mijn hoofddoel blijft nog steeds mijn hypotheekschuld. Mijn eerste doel is onder de €200.000 komen. Dat gaat mij zeker lukken in 2017. Dat kan ook niet anders, want maandelijks betaal ik €388,89 af. Per jaar dus €4.666,68. Uitkomen op een aflossing van €10.000 moet lukken. Eind volgend jaar zit ik dus ongeveer op een schuld van €193.626.

Ben je bezig met het oversluiten van je hypotheek en ben je een boeterente verschuldigd? Ga niet zomaar akkoord met de hoogte van de boeterente. Controleer het ook zelf. Dit kun je doen op Berekenhet.nl. Ga niet zomaar akkoord met een fantasieberekening van de bank!

vrijdag 9 december 2016

Wat gaat de hypotheekrente doen?


Afgelopen maand is de dalende trend van de hypotheekrente doorbroken. Over de gehele linie zijn er 35 rentestijgingen doorgevoerd. Er zijn zelfs al geldverstrekkers die in november twee renteverhogingen doorgevoerd hebben. De weg omhoog is weer gevonden dus.

Het lijkt waarschijnlijk dat de hypotheekrentes nu verder gaan stijgen. Het is niet logisch om te verwachten dat het een kleine opleving is van de rentes. Deskundigen verwachten nog niet direct een sterke stijging, maar in kleine stapjes gaat de hypotheekrentes omhoog. Heb jij je hypotheekrente nog maar een paar jaren vast staan? Misschien is het verstandig om je bank te vragen om de lopende rentevaste periode open te breken?

Hoe hoog de hypotheekrentes staan over twee jaar kan niemand zeggen. Maar langere rentevaste periode kunnen gemakkelijk een halve procentpunt hoger uitvallen.

Wat kun je nu doen?
Loopt jouw rentevaste periode binnen een paar jaren af? Vraag een voorstel aan bij de bank om met een boeterente de huidige periode af te kopen of ga voor rentemiddeling. Een voorstel opvragen is vrijblijvend. Valt het voorstel jou tegen? Laat de hypotheek dan ongewijzigd voortzetten. Bij rentemiddeling moet je gelijk met geld over de brug komen, maar je profiteert ook gelijk van lagere maandlasten. Bij rentemiddeling ben je geen boeterente verschuldigd. Bij deze optie wordt jouw huidige rentevaste periode vermengd met een nieuwe periode.

zaterdag 3 december 2016

Nog even extra aflossen in 2016?


Sinds onze verhuizing schrijf ik niet vaak meer over het extra aflossen, en dat heeft een goede reden. Het was namelijk eerst even aankijken hoe het financieel verder gaat.

Toen wij in 2012 begon met het extra aflossen hadden wij een hypotheek van bijna €200.000. Tot wij het huis verkochten begin dit jaar hebben wij ongeveer €70.000 afbetaald op de hypotheek. Het doel was om in 2022 hypotheekvrij te zijn. Het liep anders! Wij wisten dat wij nog een keer een stap gingen maken op de huizenmarkt. Waarom uitstellen als je het nu kunt doen? En het is gelukt. Wij wonen nu in het huis waar wij oud gaan worden.

Ons hypotheek bedraagt op dit moment €205.014,81. Iedere maand lossen wij €388,89 af. Dit is een zogenaamde lineaire hypotheek. De rest zit in een aflossingsvrije hypotheek (€66.000). Wij betalen 2,6% rente over de hypotheekschuld. De rente staat voor 20 jaren vast. Het doel is nu om de hypotheek in ieder geval binnen 20 jaren af te lossen, maar het liefst sneller. Deze maand zetten wij de eerste stap, wij gaan namelijk €1.000 extra aflossen.

De aflossing geeft ons een maandelijkse besparing opleveren van €2,17, maar daar gaat het niet om. Wij hebben nog een lange weg te gaan, maar ik voel de “drive” weer. Alleen het idee aan het extra aflossen geeft mij energie om hard aan het werk te gaan. Vanaf 1 januari ben ik 100% zzp’er, dus mijn inkomsten fluctueren sterk. Het gaat waarschijnlijk niet lukken om elke maand €1.000 extra af te lossen, maar het streven is er.

maandag 29 augustus 2016

10 redenen om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen


De aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek die niet afbetaald gaat worden op de einddatum van de hypotheek. De schulden blijven bestaan tot verkoop van het huis. In dit artikel tref je de tien beste redenen aan waarom jij jouw aflossingsvrije hypotheek tussentijds moet afbetalen.
In de meeste hypotheken die tot 2013 afgesloten zijn, zit wel een aflossingsvrij deel. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat de maandlasten laag zijn, maar de nadelen overtreffen de voordelen. Hieronder tref je 10 redenen aan om de aflossingsvrije hypotheek tussentijds af te betalen.
De hypotheekschuld moet toch een keer afbetaald worden
De aflossingsvrije hypotheek zal pas afbetaald worden bij de verkoop van het huis. Bij overlijden van de eigenaren van het huis zal de schuld terecht komen in de nalatenschap van de eigenaren.
Woonlasten bestaat voornamelijk uit hypotheekrente
Een hypotheek van €200.000 met een hypotheekrente van 4,5%, geeft maandelijks alleen aan rentelasten al een kostenpost van €750. Hier zit geen aflossing of vermogensopbouw in, maar is uitsluitende de vergoeding voor de bank. De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, maar dat is ook slechts een pleister op de wonden.
Aflossen geeft een maandelijkse besparing
Een paar duizend euro aflossen geeft slechts een kleine besparing, maar wel een maandelijks terugkomende besparing voor de resterende looptijd van de hypotheek.
Door af te lossen ben je beter bestand tegen waardedalingen
Door de hypotheekschuld te verlagen, zul je financieel minder zwaar getroffen worden door de daling van de waarde van het huis. Hierdoor zul je minder snel in de positie terecht komen dat de waarde van jouw huis lager is dan de hypotheekschuld op het huis.
Minder afhankelijk worden van de ontwikkeling van de hypotheekrente
De hoogte van de hypotheekrente beïnvloedt de maandlasten sterk. Op het moment dat de hypotheekrente een paar procentpunten gaat stijgen, kunnen de hypotheeklasten honderden euro’s per jaar hoger uitvallen in de nieuwe rentevaste periode.
De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar
Vanaf 2001 is de hypotheekrente maximaal voor een periode van 30 jaar aftrekbaar. Voor de in 2001 bestaande hypotheken geldt dat de hypotheekrente aftrekbaar blijft t/m 2031. Voor na 2001 gesloten hypotheken geldt de beperking van 30 jaar. De aflossingsvrije hypotheek die ook na 30 jaar blijft lopen wordt dus fiscaal niet meer ondersteund.
De spaarrente is laag en de hypotheekrente hoog
Indien je slechts 1% rente krijgt op de spaarrekening en je moet 4% aan hypotheekrente betalen, lijkt het logisch om spaargeld te gebruiken om af te lossen. Hierbij moet je er wel bij nadenken dat het een tijdelijke situatie is. De verhoudingen kunnen veranderen de komende jaren.
Afbetaalde woning als extra oudedagsvoorziening
De pensioenen staan onder druk en wij moeten langer door werken. Door in ieder geval een afbetaalde eigen woning te hebben, zullen de maandlasten lager zijn. Daarnaast kan de waarde uit het huis gehaald worden door deze te verkopen.
Toekomst van de hypotheekrenteaftrek onzeker
In 2012 heeft de politiek voor het eerst sterke beperkingen van de hypotheekrenteaftrek bespreekbaar gemaakt. Per 2013 zijn de eerste ingrijpende beperkingen doorgevoerd. Nadat de discussie voor de eerste keer gevoerd is, wordt het voor de toekomst eenvoudiger om verdere beperkingen op te leggen. Door de hypotheekschuld zo laag mogelijk te houden zul je er minder financiële hinder van ondervinden.
Eventuele fiscale sancties tegen de aflossingsvrije hypotheek?
De aflossingsvrije hypotheek is een doorn in het oog van de politiek. Deze hypotheekvorm zorgt voor hoge kosten voor de Nederlandse schatkist. Het is ook een vorm van hypotheek die problemen kunnen opleveren voor huiseigenaren. Het is niet ondenkbaar dat er in de toekomst sancties worden opgelegd om de huiseigenaren te stimuleren om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

maandag 15 augustus 2016

Boete op extra aflossen mag niet meer



Dankzij nieuwe EU-regels mogen banken geen boeterente meer in rekening brengen bij het extra aflossen. Je mag nu jaarlijks 10% of 20 % extra aflossen, over het meerdere kan er boeterente verschuldigd zijn. De nieuwe regels gelden uitsluitend voor nieuwe hypotheken.

Deze regels zijn Europees doorgevoerd zonder dat er in Nederland in de media aandacht aan geschonken is. Banken mogen nog steeds kosten rekenen, maar het moet gaan om een vergoeding voor de directe kosten. Het is onduidelijk hoe banken met de nieuwe regels om gaan. Het CDA heeft ervoor gepleit dat het kabinet zo snel mogelijk in kaart brengt wat banken hiermee moeten.

Hoe gaan banken de nieuwe regels toepassen?
De regels kunnen een bevrijding zijn voor huiseigenaren met een hoge hypotheekrente en een langlopende rentevaste periode. Als de nieuwe regels ook van toepassing worden verklaard voor bestaande hypotheken, wordt het goedkoper om over te sluiten. Maar het lijkt mij niet waarschijnlijk dat banken hier zelf mee komen. Het wegvallen van de boeterente zal namelijk een grote kostenpost zijn voor banken. Dit kunnen ze compenseren met de directe kosten die ze toe kunnen passen, maar daar moeten nog goede afspraken over gemaakt worden.

donderdag 28 juli 2016

Zorgen over de aflossingsvrije hypotheek



Er zijn nog twee miljoen huiseigenaren met een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) maakt 12% van deze huiseigenaren zich zorgen over de aflossing van deze schuld. De helft van deze groep heeft hierover al contact gehad met de hypotheekadviseur. Moet je overstappen naar een andere hypotheekvorm, of houd je de aflossingen in eigen beheer?

De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm, maar dat is ook niet zonder reden. Eigenlijk is het gewoon een verschuldigde rente over een lening die uiteindelijk pas afbetaald wordt bij verkoop van het huis. Als je wilt aflossen kun je de gehele hypotheek omzetten, of je gaat op je eigen tempo extra aflossen.

In onze nieuwe hypotheek zit ook weer een aflossingsvrij deel van €66.000. Dit lijkt een vreemde actie voor iemand die de hypotheek zo snel mogelijk volledig wil aflossen, maar er zit wel een logische reden achter. Wij hebben er namelijk voor gekozen om zelf de baas te blijven over de aflossingen over dit deel. Onze hypotheeklasten stijgen door onze nieuwe woning. Als wij hier ook een lineaire hypotheek van hadden gemaakt, hadden wij niet meer de vrijheid om zelf te beslissen om wel of niet af te lossen. Bij een sterke terugval van het inkomen blijven de lasten betaalbaar.

Zekerheid inbouwen is altijd verstandig.

vrijdag 22 juli 2016

Vaste hypotheekrente of variabele hypotheekrente?



Het voor een langere tijd vastzetten van de hypotheekrente wordt steeds voordeliger. Het is momenteel zelfs zo dat je beter 10 jaren de hypotheekrente vast kunt zetten in vergelijking met het variabel houden van de rente.

Normaliter is het namelijk zo dat men een hogere rente betaalt doordat er meer zekerheid is op de lange termijn. Na lange tijd is dat nu dus aan het veranderen.

De meest gekozen rentevaste periode is tien jaar. Als je dit met NHG doet betaal je gemiddeld 1,94%. Wanneer je een variabele rente wilt betaal je gemiddeld 1,97%, volgens cijfers van de Hypotheekshop. Het vijf jaar vastzetten van de hypotheek is al een langere tijd goedkoper, sinds begin 2015 en de rente hiervoor bedraagt momenteel gemiddeld 1,74%.

Het hard dalen van de hypotheekrentes is iets dat veel voorkomt deze jaren. Onze economische groei laat op zich wachten en door de stimuleringsmaatregelen van de ECB dalen vooral de percentages voor rentes over de langere termijn hard. ABN AMRO dook eind mei zelfs onder de 1% hypotheekrente voor een periode van 2 jaar.

Brexit
Nadat de Brexit een feit was zakten de marktrentes voor leningen van 10 jaar hard, wat ervoor gezorgd heeft dat de rente op de staatsobligaties van Nederland voor 10 jaar inmiddels negatief is. De Duitse invloedrijke 10-jaars Bund is al een langere tijd in de min. Dit zijn producten waarmee banken ervoor zorgen dat hun hypotheken gefinancierd kunnen worden.

Men verwacht dat de marktrentes onder andere door de Brexit nog wel een geruime tijd laag zullen zijn en misschien zelfs nog zullen dalen. Het lijkt er dus op dat degene met 10 jaar zekerheid in hun hypotheekrente duurder uit kan zijn dan men die een variabele rente gekozen heeft. De aanbieders van de hypotheken zorgen met hun lagere tarief voor 10 jaar op een voorschot van een rente die lang laag blijft.

Huiseigenaars profiteren
Huiseigenaren met een variabele rente hebben geluk, zij zagen hun rente sinds 2012 bijna met de helft afnemen waardoor hun maandelijkse lasten afnamen. Men die hun rente vastgezet heeft toentertijd betaalt momenteel ongeveer 5% rente, een hoog tarief wanneer je dit vergelijkt met de huidige prijzen.

2008
In 2008 was er in de tijd net voor de kredietcrisis ook sprake van een rente die hoger was wanneer men voor variabel koos. Toen waren de tarieven voor een rente vastgezet voor 5 of 10 jaar ook goedkoper, het is dus niet alleen iets van deze tijd.

donderdag 14 juli 2016

Hypotheek aflossen steeds populairder



Vooral door de extreme lage spaarrente wordt het extra aflossen op de hypotheek steeds populairder. Het zijn vooral aflossers die in vergelijking met de huidige rentetarieven een hoge hypotheekrente verschuldigd zijn.

Door de stijgende huizenprijzen kunnen huiseigenaren minder de urgentie voelen om extra af te lossen op de hypotheek. Maar het tegendeel gebeurt. Maar liefst 22 procent van de huiseigenaren heeft in de afgelopen 12 maanden extra afbetaald op de hypotheek. Het gaat dus om aflossingen bovenop de aflossingen die eventueel maandelijks al plaatsvinden. Het gaat gemiddeld om bedragen tussen €10.000 en €15.000. Dit blijkt uit onderzoek van de ING.

Afgelopen jaar €10 miljard extra afbetaald
Als je het gemiddelde bedrag afzet tegen het aantal koophuizen met een hypotheek, komt het in totaal neer op €10 miljard aan extra aflossingen.

Nog één maand wachten
Volgende maand is het eindelijk zover! Dan krijgen wij de sleutel van de nieuwe woning. Zoals ik al eerder schreef stijgen onze maandlasten hierdoor met een paar honderd euro. Maandelijks €1.500 extra aflossen zoals wij in het verleden deden, zal lastig worden. Natuurlijk gaan we wel extra aflossen, maar het gaat om geringere bedragen.

Ik mis het extra aflossen wel. Het was leuk om iedere maand weer naar een aflossing toe te werken. Maar……..binnenkort starten we weer.

donderdag 23 juni 2016

Het gaat goed met de huizenprijzen



Het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) is deze week met cijfers gekomen over de huizenprijzen over de maand mei. Bestaande huizen waren gemiddeld 4,3% meer waard in vergelijking met mei 2015. De stijgende verkoopcijfers zijn indrukwekkend. Er zijn namelijk 25,3% meer huizen verkocht in vergelijking met vorig jaar.

De huizenprijzen hebben het laagste punt bereikt in juni 2013. In bijna drie jaar tijd zijn de huizenprijzen weer met 9,2% gestegen. Dit is een gemiddelde. In de Randstad zal de stijging groter zijn en op het platteland lager.

Huizenprijzen nog niet op het niveau van 2008
De huizenprijzen ontwikkelen zich weer goed, maar ze liggen nog steeds 14,3% lager dan het niveau van augustus 2008. Er is dus nog een lange weg te gaan tot een volledig herstel.

donderdag 9 juni 2016

Druk, druk, druk

De laatste weken weinig updates van mij. Dit komt door de drukte op dit moment. Ik ben parttime financieel adviseur waar ik diverse (opfris) opleidingen voor moet volgen. Daarnaast heb ik het ook nog extra druk met schrijfopdrachten. Ook hebben we natuurlijk nog de voorbereidingen op onze nieuwe woning.

Ik zal de komende weken proberen om jullie op de hoogte te houden!

vrijdag 27 mei 2016

Koop en verkoop definitief



Deze week heeft Aegon onze hypotheek beoordeeld en akkoord bevonden. Hiermee is de koop van onze nieuwe woning definitief. Ook van de kopers van ons huis hoorden wij dat ook zij een akkoord hebben van de hypotheekbank. Een champagne momentje!

Ik wist vrijwel zeker dat onze hypotheek rond zou komen. Toch is het lekker om een schriftelijk akkoord te hebben. Op 15 augustus wordt de woning aan ons overgedragen. De komende maanden hebben wij de tijd om ons voor te bereiden op de nieuwe woning. Met deze tool van ING kun je ook jouw maximale hypotheek berekenen

Een deel van de overwaarde (€34.000) hebben wij een overbruggingskrediet voor afgesloten. Dit is het resultaat van het aflossen in de afgelopen jaren. Eigenlijk hebben wij het huis kunnen kopen doordat wij in 2012 begonnen zijn met extra aflossen.


Onze nieuwe maandlasten:
Aflossingsvrije hypotheek: €143
Lineaire hypotheek - aflossing: €388,88
Lineaire hypotheek – rente: €303,33
Maandlasten: €835,21

Door de maandelijkse aflossing zakt de rente maandelijks met: €388,88 x 2,6% = €0,84

Tot 30 september kost de overbruggingshypotheek: €34.000 x 2,7% = 76,50 per maand

Extra aflossen
Ons doel is nu om zo snel mogelijk onder de €800 per maand te komen. Deze grens bereiken wij met een aflossing van ongeveer €16.250. Zonder extra aflossen zouden wij daar bijna 42 maanden over doen. Met extra aflossen moet het lukken binnen 18 maanden.

donderdag 26 mei 2016

Rentemiddeling of hypotheek oversluiten?



Zit je nog vast aan een langlopende rentevaste periode tegen een hoge hypotheekrente? Het kan aantrekkelijk zijn om rentemiddeling aan te vragen bij de hypotheekbank. Een andere optie is om de hypotheek volledig over te sluiten. Wat je het beste kunt doen hangt van meerdere factoren af.

De huizenkopers van dit moment mogen hun handen dichtknijpen. Ze kunnen een hypotheek afsluiten tegen een zeer lage hypotheekrente. Voor huiseigenaren die nog jaren een hoge hypotheekrente moeten betalen geldt het tegenovergestelde. Gelukkig zijn er mogelijkheden om de maandlasten per direct te verlagen.

Is rentemiddeling de oplossing?
Bij rentemiddeling wordt de huidige rentevaste periode opengebroken. Je spreekt vervolgens een langere rentevaste periode af, waarbij de oude tarieven vermengd worden met de nieuwe tarieven. Na de middeling betaal je een lagere rente ten opzichte van de oude situatie, maar vooral de bank heeft er baat bij. De bank berekent voor een nieuwe rentevaste periode een opslag. Deze opslag verrekent het verlies omdat ze de hogere rente van jouw oorspronkelijke rentevaste periode niet meer in rekening kunnen brengen.

Niet alle banken bieden rentemiddeling aan. In de tweede helft van 2016 gaan onder andere de ABN Amro en de Rabobank rentemiddeling aanbieden.

Wat zijn de voordelen van rentemiddeling?
Belangenorganisaties hebben banken opgeroepen om rentemiddeling aan te bieden. Hierdoor kunnen huiseigenaren die nog jaren vastzitten aan een hoge hypotheekrente toch meeprofiteren van de huidige rentestand. Rentemiddeling is ook de oplossing voor huizen die onder water staan. Deze hypotheken zijn namelijk niet over te sluiten omdat de hypotheekschuld op het huis hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. Banken zijn hierdoor niet bereid om een hypotheek te verstrekken.

Wat zijn de nadelen van rentemiddeling?
Rentemiddeling heeft ook zeker nadelen. Banken brengen een opslag in rekening boven op de nieuwe rentetarieven. De verschuldigde boeterente zit eigenlijk verwerkt in het nieuwe tarief. Banken houden verschillende berekeningsmethodes aan om deze boeterentes te berekenen. Het gevolg is dat er vaak te hoge opslagen in de nieuwe rentevaste periodes doorberekend worden.

Hypotheek oversluiten is vaak aantrekkelijk, maar rentemiddeling kan ook de beste optie zijn. Hebben jullie ervaring met rentemiddeling? Ik ben benieuwd hoe jullie er over denken.

dinsdag 24 mei 2016

Hypotheekrenteaftrek versneld afbouwen



Volgens het CPB en het Planbureau voor de Leefomgeving (PBL) moet de hypotheekrenteaftrek nu versneld afgebouwd worden. Door de lage rente blijven de gevolgen relatief beperkt. Maar wat als de rente over een paar jaar weer gaat stijgen? Krijgen wij de hypotheekrenteaftrek dan weer terug?

Bij een hypotheekrente van 2% of 3% is het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek niet catastrofaal. Zodra de rente weer stijgen komen de gevolgen pas aan het licht. In 2026 zijn mijn dochter twintigers en zijn ze mogelijk in staat om een huis te kopen. Ze moeten al een groot bedrag meenemen want de bijkomende kosten zijn niet meer mee te financieren. Als de rente op dat moment weer op 6% voor 10 jaar vast staat, kunnen ze een eigen huis wel vergeten.

Het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek maakt een koophuis onbereikbaar voor de jongeren van nu. De kans is namelijk groot dat de rente over 10 jaar weer aanzienlijk hoger is. Als de betaalde rente aftrekbaar is van het inkomen, zijn de gevolgen nog te overzien. Nu de hypotheekrenteaftrek versoberen omdat de rente nu laag is kan op langere termijn weer zorgen voor problemen.

Gelukkig zien de belangrijkste politieke partijen niets in de plannen. Huiseigenaren is rust gegund na de maatregelen met de hypotheekrenteaftrek van de afgelopen jaren. Hier weer op terugkomen zou de politiek wel erg ongeloofwaardig maken.

zaterdag 21 mei 2016

Kun je het aflossen missen?



Eind september verkopen wij ons huis. Het is dus logisch dat wij niet meer extra aflossen. Na 3,5 jaren fanatiek aflossen is het afkicken.

Wij zijn nu een buffer aan het opbouwen om ons huis te verbouwen en om nieuwe meubeltjes te kopen. Wij krijgen 15 augustus de sleutel van het nieuwe huis. In twee slaapkamers komt een nieuw plafond en een nieuwe vloer. Verder is het veel schilderen en opknappen. Wij hoeven gelukkig de badkamer en de keuken niet te vervangen.

Er wacht een nieuwe schuld van €206.000 om af te lossen. Hiervan wordt een bedrag van €140.000 afbetaald. Dit is een lineaire hypotheek. Aanvullend hebben wij een aflossingsvrij deel van €66.000. Het maandelijkse rentebedrag voor dit hypotheekdeel bedraagt €143. Het aflossingsvrije deel wordt onze nieuwe missie. Wij betalen een rente van 2,6%, dus iedere €1.000 aan aflossing geeft een maandelijkse besparing van €2,17. Het streven wordt een extra aflossing van €750 per maand. Als dit lukt gaat het €66.000 / €750 = 88 maanden duren om van het aflossingsvrije deel af te komen.

Ik mis het hard werken om weer een aflossing bij elkaar te sparen wel. Het doel wat ik nu voor ogen heb is natuurlijk ook mooi, maar het aflossen was een concreet doel. Het gaf altijd een voldaan gevoel. Zodra wij het nieuwe huis hebben gaan wij weer extra aflossen, maar het voelt natuurlijk wel anders. Wij beginnen weer met een schuld boven de twee ton. Alle keuzes hebben voordelen en nadelen.

donderdag 12 mei 2016

Hypotheek voor een zzp’er



Wij zijn nu bezig met het financieren van de aangekochte woning. Ik en mijn vrouw hebben inkomen uit loondienst en ik heb mijn inkomen als zzp’er. Voor het onderbouwen van het salaris wordt een werkgeversverklaring en een loonstrook gevraagd. Mijn ondernemersinkomen zetten ze een vergrootglas op. Er wordt niet gekeken naar de kredietwaardigheid van de werkgevers.

Qua inkomen kunnen wij het huis kopen, maar omdat ik een deel van mijn inkomen uit ondernemerschap ontvang, is de bank kritisch. Ze willen de jaarcijfers over 2013, 2014 en 2015 zien. Ook moet ik aantonen hoe mijn liquiditeit en mijn solvabiliteit is. Het aantonen van voldoende inkomen is niet voldoende. Ik zie wel in waarom ze het doen, maar loondienst en ondernemerschap maakt wel een erg groot verschil bij het verkrijgen van een hypotheek.

Als zzp’er tijdelijk in loondienst
Ik heb laatst gesproken met een zzp’er die op korte termijn een huis wil kopen. Door zijn specialisatie heeft hij veel opdrachtgevers en een goed inkomen. Hij is sinds 2014 zelfstandige en kan dus nog geen cijfers over drie gesloten boekjaren overleggen. Er zijn tegenwoordig al mogelijkheden voor ondernemers die korter dan 3 jaar actief zijn, maar het is niet eenvoudig. Hij heeft besloten om tijdelijk zijn werk in loondienst uit te voeren bij één van zijn opdrachtgevers. Met een tijdelijk contract en een getekende intentieverklaring kan hij nu het huis kopen.

Dit geeft wel aan hoe krom het systeem is. Je kunt beter bij een bijna failliete werkgever werken dan nog maar kort actief zijn als ondernemer. Het wordt wel steeds beter, maar de verschillen zijn nog groot.

dinsdag 10 mei 2016

Een lagere koopprijs met een aankoopmakelaar (advertorial)

Het kopen van je droomhuis kan een hele opgave zijn. Zo zijn er meerdere dingen waar je tijdens de koop rekening mee moet houden. Vaak heb je het te dealen met een slinkse verkoopmakelaar, die alles uit de kast haalt om de koopprijs hoog te houden. Om deze redenen schakelen veel huizenkopers een aankoopmakelaar in, zodat de bodemprijs bereikt kan worden. Maar op welke wijze is zo'n aankoopmakelaar voordelig voor je financiën? Tijd om het onder de loep te nemen!

Hoe worden de makelaarskosten bepaald?
In principe werken de meeste aankoopmakelaars op dezelfde manier. Zij vertegenwoordigen je tijdens de onderhandelingen en proberen een maximale korting te regelen. Onderling verschillen ze vaak wel in de manier hoe ze het tarief bepalen. Op dit moment zijn er 3 tariefbepalingen die het meest gebruikt worden: een vast tarief, vaste courtage en het “no cure no pay” tarief. Een vaste tariefbepaling spreekt voor zich. Je betaalt altijd een vast bedrag voor de diensten. De courtage en “no cure no pay” bepalingen werken wat ingewikkelder. Het is daarom even handig om deze 2 apart uit te leggen.

Bepaling met een vaste courtage
De aankoopmakelaars die met deze bepaling werken, vragen een bepaald percentage van de definitieve aankoopprijs. De meeste bureaus hebben een vast percentage van tussen de 1% en 2%. Hier even een rekenvoorbeeld:
Er wordt een huis gekocht voor een bedrag van €230.000. De originele prijs was €260.000. De aankoopmakelaar heeft dus een korting kunnen regelen van €30.000. Hij vraagt een vaste courtage van 1,5%, wat op een tarief van €3.450 uit komt. In totaal heeft de koper een voordeel van €30.000 - €3.450 = €26.500.

bepaling via “no cure no pay”
Er zijn ook aankoopmakelaars die hun tarieven op een andere manier bepalen. Zo heb je De Onderhandelmakelaar, die met het “no cure no pay”principe werkt. Deze tariefbepaling is eigenlijk een combinatie van een vaste prijs en een courtage. Er wordt eerst een basistarief van €650 euro gevraagd. De rest vast het tarief wordt bepaald door de hoogte van de korting die de makelaar regelt. Met andere woorden, hoe meer korting de koper krijgt, hoe hoger de bonus is die de makelaar ontvangt. Deze tariefbepaling heeft als grote voordeel dat de makelaar meer gemotiveerd is om zijn best te doen. Hij wordt namelijk beloond op basis van zijn prestaties.

Het “no cure no pay” principe werkt als volgt:
De makelaar verlaagt de aankoopprijs van €270.000 naar €230.000. Ten eerste ontvangt hij een basistarief van €650 euro. Op basis van de geleverde korting van €40.000 krijgt hij een bonus. Tot €25.000 bedraagt de bonus 10%. Van €25.000-€50.000 is de bonus 6% en op de korting vanaf €50.000 wordt een bonus van 3% gevraagd. De totale makelaarskosten bedragen dus €650+€2.500+€900=€4.050. In totaal heeft de huizenkoper een voordeel van €40.000-€4.050=€35.950.

Kies wat vertrouwd voelt
Al met al levert het inschakelen van een goede aankoopmakelaar veel voordeel op. De koper kan al snel rekenen op tienduizenden euro's korting op het huis. Als je naar een aankoopmakelaar zoekt is het belangrijk dat je rekening houdt met de tariefbepaling. Zoek een partij uit waar je het meest vertrouwd bij voelt. Aankoopmakelaars die het tarief op basis van “no cure no pay” bepalen hebben het voordeel dat ze extra gemotiveerd voor je zijn. Hoe beter ze het doen, hoe meer voordeel jij krijgt. Kortom, een win-win situatie voor zowel de koper als de makelaar!

donderdag 5 mei 2016

Loopt de rentevaste periode binnenkort af? – openbreken of afwachten?

Wat moet je doen als je rentevaste periode volgend jaar afloopt? Moet je erop vertrouwen dat de hypotheekrentes laag blijven of moet je de rentevaste periode nu al openbreken? De afgelopen jaren zijn de hypotheekrentes alleen maar verlaagd, maar er komt een keer een omslagpunt.

Jaren geleden werd er al gezegd dat de hypotheekrentes de bodem bereikt hebben. Achteraf gezien klopt dat niet want de rentes zijn nog sterk blijven zakken. Je kunt nu al een hypotheek afsluiten met een rentevaste periode van 10 jaar tegen 1,84%. Huiseigenaren die nog langere tijd vastzitten in een rentevaste periode kunnen het openbreken, maar de boeterente kan in de tienduizenden euro’s lopen. De huiseigenaren die een nieuwe rentevaste periode mogen kiezen hebben geluk.

Rentevaste periode alvast openbreken?
Door de bank nu al te verzoeken om de periode open te breken kun je gelijk profiteren van de lage rente. Aan de andere kant is de kans klein dat de rentes de komende maanden sterk gaan stijgen, maar het is zeker niet uit te sluiten. Economen verwachten geen sterke stijging van de rentes binnen een paar maanden. Op basis hiervan is er dus geen reden tot paniek.

Wat gebeurt er met de hypotheekrentes als er een stijgende rente wordt verwacht?
Zodra de rentes stijgen, kan de rente voor de langlopende rentevaste periode in één keer hard omhoog gaan. Je moet er niet van op kijken dat een licht stijgende trend gelijk zorgt voor veel hogere rentes voor langlopende rentevaste periodes. De 20-jaars periode kan in één keer stijgen naar 3% in plaats van de huidige 2,54%. Wie zal het zeggen.

Niemand kan de ontwikkeling van de hypotheekrentes voorspellen. Zodra de rentes gaan stijgen moet je op je hoede zijn.

donderdag 28 april 2016

Ander huis gekocht



Zoals ik al schreef is ons huis verkocht. Het koopcontract is getekend. Het is nog wel een verkoop onder voorbehoud tot begin juni. Wij hebben ondertussen een ander huis gekocht. Het is een bungalow geworden aan de Kapiteinspark in Veendam. Zie Funda.

Het huis heeft voldoende slaapkamers en een zakelijk af te scheiden deel. Dit heeft voor mij een groot voordeel want voor de Belastingdienst kan ik een deel van het huis zakelijk opvoeren qua kosten. Dit deel heeft namelijk een eigen ingang en sanitaire gedeelte.

Voor het huis gaan wij een hypotheek afsluiten van €206.000. Een deel van €66.000 blijft aflossingsvrij, de rest wordt afbetaald met een lineaire hypotheek. Wij hebben het huis voor een scherpe prijs gekocht. Hierdoor kunnen wij de aankoop met NHG financieren. De hypotheekrente gaan wij vastzetten voor 20 jaar tegen een tarief van 2,6%. De hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar.

Wij kopen het huis per half augustus. De oude woning wordt overgedragen per 30 september. Wij hebben dus 1,5 maanden de tijd om het huis op te knappen. Met name de slaapkamers van de dochters moeten wij in investeren. Ze hebben namelijk een systeemplafond en plavuizen die niet mooi zijn. Uiteraard gaan wij ook gelijk de rest van het huis schilderen en opknappen.

Extra aflossen levert een geringe besparing op
Door de lage hypotheekrente levert extra oplossing geringe maandelijkse besparingen op, maar dat neemt onze motivatie niet weg. De tempo zal wel lager zijn. Wij krijgen het niet voor elkaar om de komende 3,5 jaren weer ruim €70.000 extra af te lossen, maar dat hoeft ook niet. In onze maandlast zit nu namelijk ook een aflossing verwerkt. Iedere €1.000 aan extra aflossing geeft ons een maandelijkse besparing van €2,17. Tip: Lees ook mijn blog over de verkoop op Makelaarsland.nl.

vrijdag 22 april 2016

Aflossingsvrije hypotheek meenemen naar de nieuwe hypotheek



De extra aflossingen van de afgelopen 3,5 jaren zijn volledig ten laste van mijn aflossingsvrije hypotheek gegaan. Het resterende deel van ongeveer €66.000 neem ik mee naar mijn nieuwe hypotheek. Dat klinkt niet logisch voor iemand die z’n hypotheek snel weer wil aflossen, maar er zit zeker wel een gedachte achter.

Door het kopen van een ander (duurder) huis nemen wij een extra schuld op onze schouders. De hypotheeklasten zullen sterk stijgen. Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek moet er namelijk nu sprake zijn van maandelijkse aflossingen. Uiteraard juich is dat toe, maar ook in maanden met tegenvallende inkomsten moeten de lasten nog te dragen zijn. Om de vaste maandlasten zo laag mogelijk te houden, neem ik mijn aflossingsvrije hypotheek van €66.000 mee naar de nieuwe woning.

Wat wordt het aflosplan?
Wij gaan een ander huis kopen in augustus. Vervolgens hebben wij nog minimaal één maand om de nieuwe woning op te knappen. De komende maanden gaan wij dus niet meer aflossen. Vanaf het moment dat wij in het nieuwe huis wonen wil ik gelijk weer beginnen met het extra aflossen. Het zal gaan om honderden euro’s per maand. Door een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij te houden staat er geen druk op en houden wij gedeeltelijk de vrijheid om zelf te beslissen wat wij aflossen.

Huis kopen
Wij zijn al bezig met het aankopen van een huis. Wij hebben al een akkoord met de verkopers. Het is nu nog wachten op de administratieve afhandeling. Zodra alle papieren getekend zijn vertel ik er meer over.

woensdag 13 april 2016

Ons huis is verkocht onder voorbehoud



Op de Open Huizen Dag van 2 april zijn er zeer serieuze kijkers geweest. Dit bleek ook een paar dagen later toen ze een tweede bezichtiging ingepland hebben. Het huis is nu verkocht onder voorbehoud. Nu op zoek naar een ander huis.

Eind september wordt ons huis overgedragen op de nieuwe eigenaren. Na verkoop blijft er een overwaarde van €41.250 over. Dit bedrag gaan wij weer investeren in het nieuw aan te kopen huis. Door de aflossingen in de afgelopen 3,5 jaren hebben wij dit mogelijk gemaakt.

Einde aflosdrift?
De komende maanden gaan wij niet meer aflossen. Het bedrag dat wij normaal gesproken zou gebruiken voor aflossingen gaan wij nu gebruiken voor het naar wens maken van de nieuwe woning. De nieuwe woning zorgt weer voor een hogere hypotheek, maar ons doel blijft hetzelfde. Het grote verschil is dat ik nu niet met mijn 50e hypotheekvrij ben.

Waarom verhuizen?
Wij lopen al jaren met het idee rond om nog één keer een stap te maken in onze wooncarrière. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gezakt en de hypotheekrente is historisch laag. Dit leek ons een goed moment. Het huis moet zeer ruim zijn en vooral comfort bieden en voldoende slaapkamers. Ik wil een ruimere werkkamer en de meiden willen ook een grotere slaapkamer.

Mijn aflosschema is niet meer vol te houden
Na onze verhuizing gaan wij maandelijks weer extra aflossen, maar niet meer met de bedragen die jullie van ons gewend zijn. Het zal om kleine stapjes gaan van honderden euro’s per maand in plaats van €1.250 of €1.500. Echter, onze nieuwe hypotheek wordt deels een lineaire of een annuïteitenhypotheek. Hier zit uiteraard ook al een aflossing in verwerkt.

Ik houd jullie op de hoogte van de voortgang. Wij hebben al een aantal huizen bekeken, maar wij zijn er nog niet uit.

zondag 3 april 2016

Wat als ons huis wordt verkocht?



Wij zijn maandelijks flink aan het aflossen en ons huis staat in de verkoop. Dit lijkt verwarrend! Ik krijg er via reacties en de mail ook veel vragen over. Graag wil ik onze motivatie toelichten.

Ons doel is om hypotheekvrij te leven. In de afgelopen 3,5 jaren hebben wij €70.250 afbetaald. Vanaf het begin gerekend is 35% van de hypotheek al afbetaald. De woning die wij na verkoop van de huidige woning gaan kopen zal duurder zijn. Wij beginnen na aankoop weer aan een hogere hypotheekschuld. Waarom willen wij dit?

Onze volgende woning is de eindwoning
Wij zijn 44 jaar oud en hoeven dus nog geen rekening te houden met onze oudedag. Toch weten wij dat we nog een keer een ander huis gaan kopen. Door de huidige rentestand en de situatie op de huizenmarkt is dit een goed moment. Een aanvullende reden is dat wij na 13 jaar ook graag weer in een ander huis willen wonen.

Door onze aflossingen in de afgelopen jaren houden wij na verkoop een leuke overwaarde over. Dit bedrag gaan wij weer investeren in de nieuw aan te kopen woning. Wij gaan niet te duur kopen, zodat wij op onze 60e hypotheekvrij zijn.

Wat nu als het huis niet wordt verkocht?
Ook niets aan de hand. Wij wonen nu zeer prettig en eerlijk gezegd zou het ook nog wel een prettige gedachte zijn om hier gewoon te blijven. Wij gaan dan de 5 slaapkamers vernieuwen en de dochters gaan promoveren naar een grotere kamers. Op zolder hebben wij namelijk nog een kamer van 17 m2. Ik houd jullie op de hoogte! Juul

donderdag 24 maart 2016

Hypotheekschuld zakt onder 130.000 euro



Ik heb ook deze maand weer een bedrag van €1.250 overgemaakt naar de hypotheekbank. Weer een besparing van €4,86. Sinds 1 januari is mijn hypotheekschuld gezakt met €3.750 en mijn maandlast met €14,58. Mijn hypotheek bedraagt nu nog €128.750.

Lang geleden was het mijn doel om onder de €170.000 te komen. Dit doelbedrag ligt alweer tienduizenden euro’s achter mij. Mijn volgende doel is €125.000. Ook als ik kijk naar het afbetaalde bedrag heb ik een doel gerealiseerd. Ik heb nu in totaal €70.226 afbetaald op mijn hypotheek.

Hoe haal ik mijn doel? Op mijn 50e hypotheekvrij
Ik heb nog 72 maanden om mijn einddoel te halen. In maart 2022 moet mijn hypotheek volledig afbetaald zijn. Als ik €128.750 deel door 72 maanden, moet ik maandelijks aflossen: €1.788,19. Met €1.250 per maand ga ik mijn doel dus niet halen. Gekoppeld aan mijn hypotheek zit een beleggingspolis met op dit moment een waarde van ongeveer €14.000. Het bedrag in deze polis wordt mijn laatste aflossing

Ik betaal nog af: 72 maanden x €1.250 = €90.000. Mijn beleggingspolis zou dus €38.750 moeten bevatten in maart 2022. Dat gaat dus niet lukken. Indien ik de maandelijkse aflossing verhoog naar €1.500, moet mijn beleggingspolis per 2022 opleveren: €20.750. Een stuk realistischer!

Voor de motivatie ga ik vanaf volgende maand proberen om maandelijks €1.500 af te lossen.

vrijdag 18 maart 2016

Stoppen met renteopslag in risicoloze hypotheken



Geldverstrekkers rekenen hogere rentes als ze grotere risico’s lopen. Ze lopen nauwelijks risico’s als de waarde van het huis de hypotheekschuld ruim overtreft. Toch worden er renteopslagen in deze hypotheken verwerkt. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) is dit onterecht. Ze roepen geldverstrekkers op om hiermee te stoppen. Maar waarom zouden ze hiermee stoppen? Ze willen graag extra vangen!

Een huis heeft bijvoorbeeld een waarde van €400.000. Er rust een hypotheek op van €200.000. De geldverstrekker loopt hierbij dus geen risico’s. Als de huiseigenaren de lasten niet meer kunnen dragen, kan het huis gedwongen verkocht worden. De kosten die hiermee gepaard gaan, kunnen van de verkoopopbrengst worden afgetrokken. Volgens de VEH betalen huiseigenaren in bovenstaand geval ongeveer €50 per maand teveel. De renteopslag kan namelijk oplopen tot 0,3%.

De kans lijkt mij klein dat de banken zich hier ook maar iets van aantrekken. Er zijn afspraken gemaakt over de hoogte van de rente. Waarom zouden ze 0,3% aan inkomsten weggeven? Geldverstrekkers willen zoveel mogelijk verdienen aan het geld dat ze uitgezet hebben. Het irriteert dat banken dit doen, maar doe er maar eens iets tegen. Er zijn contracten gesloten en er zijn afspraken gemaakt.

De lening zo snel mogelijk aflossen is de enige oplossing!

donderdag 10 maart 2016

Straffen voor het aflossen van de hypotheek?



Ik schrijf vaak over de voordelen van het extra aflossen, maar het kan ook nadelig uitpakken. Het Centraal Planbureau (CPB) heeft deze week een plan gepresenteerd om de eigen woning over te hevelen van box 1 naar box 3. Als deze plannen (op termijn) echt doorgevoerd worden moet je belasting betalen over overwaarde is je huis.

In de huidige belastingstelsel zit de eigen woning in box 1. Doordat het inkomen ook in deze box zit, is de betaalde hypotheekrente aftrekbaar van het inkomen. Door de eigen woning over te zetten naar box 3 vervalt de hypotheekrenteaftrek en wordt de eigen woning gezien als vermogen. In het geval er een hypotheekschuld tegenover de waarde staat, valt de omvang van het vermogen vaak nog wel mee. Bij een afbetaalde woning ontstaat er een groot vermogen waarover je moet afrekenen.

Is het wel verstandig om extra af te lossen?
De plannen van het CPB straffen onder andere de aflossers. Ik krijg jaarlijks al veel minder belasting terug omdat ik al bijna zeventigduizend euro heb afbetaald. Vervolgens zou is hier fiscaal ook nog nadeel door kunnen ondervinden. Het zal ook een strop zijn voor huiseigenaren die met behulp van de hypotheekrenteaftrek maandelijks net rond kunnen komen.

Via fiscale regels worden volgens het plan de zwaar getroffen huiseigenaren gecompenseerd. Er wordt dus een lapmiddel gebruikt om de fiscale gevolgen op te vangen. Dit systeem kennen we inmiddels. Dit heeft de politiek bijvoorbeeld ook gedaan met de zorgtoeslag. In de eerste jaren werd het verschil tussen ziekenfonds en de nieuwe dure zorgverzekering gecompenseerd. In de loop der jaren worden fiscale correcties steeds verder versoberd.

Gelukkig zijn het nog maar plannen. Ik blijf gewoon aflossen en dit soort plannen weerhouden mij niet om per 2022 hypotheekvrij te zijn. De fiscale consequenties voor de toekomst zijn nu toch niet in te schatten.

zondag 6 maart 2016

Rentemiddeling is beter dan niets doen



Niet alle huiseigenaren zijn in de gelukkige positie om nu een nieuwe rentevaste periode te mogen kiezen. Oversluiten is ook niet altijd mogelijk of lijkt door een hoge boeterente niet interessant. Wat je in ieder geval kunt doen is rentemiddeling.

De hypotheekrente staat nu zo laag dat huiseigenaren eigenlijk wel in actie moeten komen. Moet jij nog een rente van 5% of hoger betalen? Ga bij je bank informeren of je rentemiddeling kunt krijgen. Niet alle banken bieden het aan, maar het zijn er steeds meer die het wel bieden. De grootste geldverstrekker van Nederland, de Rabobank, gaat het vanaf juli dit jaar ook aanbieden aan de klanten.

De hypotheekrente laten verlagen
Stel, je zit nu nog 7 jaar vast aan een hypotheekrente van 6%. Je bank biedt rentemiddeling aan. De kans is groot dat de rente over 7 jaren alweer hoger is in vergelijking met de huidige tarieven. Door nu de hypotheekrente te middelen kun je de komende 7 jaren besparen op de maandlasten. Ook kun je de rente weer voor een langere periode vastzetten. Niet voor iedereen is dit interessant, maar het is zeker de moeite waard om het uit te zoeken. Voor een spaarhypotheek of een bankspaar hypotheek gaat het bovenstaande bijvoorbeeld niet op.

Met rentemiddeling profiteer je niet optimaal van de huidige lage rentestand, maar het is beter dan niets doen.

dinsdag 1 maart 2016

Geld besparen door je energierekening te verlagen



Naast de hypotheek is de energierekening ook een hoge maandelijks terugkerende last. Volgens het Nibud geeft een gezin gemiddeld €135 per maand uit aan de energierekening. Dat is al gauw €1.620 per jaar. En dat terwijl er zoveel manieren zijn om je energiekosten omlaag te brengen!

Je energierekening bestaat uit verschillende componenten: de leveringskosten voor gas en stroom, maar ook uit overheidsheffingen en kosten voor het netbeheer. De vaste kosten kun je niet verlagen, maar de variabele leveringskosten wel.

Hoe krijg je de energierekening omlaag?
Stap één is om eerst je verbruik terug te dringen. Een paar handige tips:
- Sta iets minder lang onder de douche. Zo hoeft de CV-ketel minder water te verwarmen en verbruik je dus minder gas.
- Maak slim gebruik van de gordijnen: doe ze overdag open zodat de zon je huis kan verwarmen, en doe ze ’s avonds dicht om de warmte binnen te houden.
- Ontdooi je vriezer met regelmaat. Aangevroren ijs zorgt ervoor dat er meer stroom nodig is om de vriezer koel te houden.
- Bijna klaar met koken? Zet je elektrische kookplaat alvast uit: deze blijft nog lang warm, dus je kan gerust nog even doorbakken en –koken.
- Zet apparaten écht uit in plaats van in standby. Zo voorkom je sluipverbruik.

Ga zelf stroom opwekken
Zelf energie opwekken is ook een goede manier om je energierekening te verlagen. Je hoeft minder stroom en gas af te nemen van je energieleverancier en dat scheelt geld. Overweeg bijvoorbeeld om zonnepanelen aan te schaffen. Een gemiddeld zonnestroomsysteem verdien je tegenwoordig binnen 6 tot 8 jaar terug, waarna je nog meer dan 20 jaar profiteert van gratis groene stroom. Zonnepanelen gaan namelijk wel 30 jaar mee! De totale besparing over 30 jaar kan oplopen tot enkele tienduizenden euro’s. Goed voor je portemonnee dus, én voor het milieu!

Wil je liever niet investeren in de aanschaf van een zonnestroomsysteem? Dan is zonnepanelen huren ook een optie. Daarbij ligt het maandelijkse huurbedrag doorgaans lager dan je huidige voorschotbedrag voor energie, dus je begint direct met besparen. Aan het einde van de huurtermijn (gemiddeld 10 jaar) kun je de zonnepanelen vaak voor een klein bedrag overnemen, waarna je eigenaar bent van het systeem en je dus nog zeker 20 jaar zelf gratis stroom opwekt.

Geld dat je niet uit hoeft te geven, kun je weer gebruiken om je hypotheekschulden te verlagen. Heb je aanvullende bespaartips? Deel ze in een reactie.

zondag 28 februari 2016

Is je huis nog te betalen bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid?



Ik schrijf vaak over de financiële voordelen van het extra aflossen op de hypotheek, maar het geeft ook een extra zekerheid. Door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kan het noodzakelijk zijn om van 70% (of nog minder) van je huidige inkomen rond te moeten komen. Gaat dat financieel lukken?

Huurders die te maken krijgen met een sterke daling van het inkomen kunnen eventueel verhuizen naar een goedkopere woning. Huiseigenaren hebben deze optie niet zo eenvoudig. Hier moet je als huiseigenaar rekening mee houden.

Tot de diepe dip op de huizenmarkt kon je een hypotheek krijgen tot acht keer je jaarinkomen. Met de huidige normen gaat je dat niet meer lukken. En dat is terecht! De hypotheeklasten moeten namelijk ook op te brengen zijn bij een (tijdelijke) dip in het inkomen.

Niet aflossen om te voorkomen dat het geld in de stenen vast zit
Als actieve aflosser moet je vaak theorieën aanhoren waarom andere huiseigenaren niet extra aflossen. Vaak hoor ik dat het niet verstandig is om geld te investeren in de stenen, want het geld kunt je niet weer eenvoudig contant maken. Dit klopt volledig, maar wat blijkt in de praktijk? De mensen die dit roepen besteden het geld anders. Ze kopen bijvoorbeeld vaker een nieuwe auto of ze plaatsen een aanbouw. Deze investeringen zijn al helemaal niet contant te maken.

Aflossen met een deel van je inkomen
Zoals Gerhard Hormann ook al in zijn boek “Hypotheekvrij” beschreef, zou je eigenlijk een deel van je inkomen moeten gebruiken om je hypotheek af te lossen. Doe alsof je in de WW zit en je rond moet komen van 70% van je laatst verdiende loon. Het resterende deel van je inkomen kun je gebruiken om de hypotheek mee af te lossen. Je verlaagt op deze manier je hypotheekschuld en je hebt je uitgavenpatroon al afgestemd op een sterk lager inkomen.

woensdag 24 februari 2016

Aflossing februari is overgemaakt



Vandaag heb ik weer €1.250 overgemaakt naar de hypotheekbank. Mijn hypotheek is hierdoor gezakt naar €130.000. Maandelijks krijg ik weer €4,86 extra te besteden, want zoveel zijn mijn hypotheeklasten weer gezakt. Ik lig op koers om eind 2016 op een hypotheekschuld uit te komen van €117.500. Dit gaat mij bijna weer een lagere hypotheekrente opleveren.

Vorig jaar maart heb ik het huis laten taxeren om de hypotheekopslag te verlagen. Mijn hypotheek bedroeg in eerste instantie >100% van de waarde van het huis. Door de vele aflossingen heb ik een lagere hypotheekrente gekregen. Zodra mijn hypotheekschuld zakt onder de 60% van de getaxeerde waarde, heb ik recht op weer een lagere opslag. Het huis is toen getaxeerd op €190.000. Uitgaande van deze waarde moet mijn hypotheek onder de €114.000 zakken om recht te krijgen op een lagere hypotheekrente.

Uitgaande van een gelijke tempo van aflossen, zakt mijn hypotheek volgend jaar maart door de grens. Op dat moment moet ik mijn huis opnieuw laten taxeren. Indien de waarde nog steeds €190.000 bedraagt, kan ik weer besparen. De kans op een dergelijk hoge getaxeerde waarde is klein. In onze regio (prov. Groningen) zijn de huizenprijzen namelijk gezakt. Indien de waarde is gezakt naar €180.000, moet mijn hypotheek zakken naar €108.000. In dat geval zit ik volgend jaar pas na de zomer onder de 60% van de waarde van het huis.

Ik heb voor de aflossing van deze maand mijn spaarrekening niet aan hoeven te spreken. In februari en maart heb ik veel extra schrijfopdrachten. Mijn aflossing voor de maand maart gaat er waarschijnlijk met gemak vanaf. Ik moet wel veel uren werken, maar met een duidelijk doel voor ogen gaat het zeker lukken.

donderdag 18 februari 2016

Negatieve hypotheekrente?



Al maanden lang wordt er gesproken over een historisch lage hypotheekrente. Iedere keer wordt er weer een nieuw laagterecord bereikt. Gaan wij er naar toe dat je geld toe krijgt van de hypotheekbank?

Het lenen van geld wordt steeds goedkoper. Je kunt nu al kiezen voor een rentevaste periode van 12 jaar tegen 2,10%. De geldverstrekkers ING, Westland Utrecht en SNS bieden een zogenaamde Euribor-hypotheek aan. Dit is een variabele hypotheekrente die maandelijks wordt afgestemd op de Euribor (rente waartegen veel Europese banken elkaar geld lenen). De huiseigenaren met deze hypotheek betalen een zeer lage hypotheekrente. De Euribor staat namelijk op -0,24. Er komt een opslag op anders kregen de huiseigenaren geld toe.

De opslag die de banken erin verwerken, varieert sterk. In sommige hypotheken zit een opslag boven de 2%. De laagste opslag bedraagt 0,65%. Als ik dit percentage optel bij de negatieve Euribor, kom ik op een hypotheekrente van 0,41%.

Voor een hypotheek van €200.000, komen de bruto rentelasten op: €68,33.

Wat als de Euribor nog verder gaat zakken?
De rente is al negatief. Het is dus niet vreemd gedacht dat de rente nog veel verder gaat zakken. Stel, de Euribor zakt naar -0,66%. Bij de bank met de laagste opslag krijg je dan door de bank betaald over je hypotheekschuld. Zal dat ook daadwerkelijk gebeuren? Ik verwacht dat voor nieuwe hypotheken dit niet snel gaat gebeuren. Banken gaan gewoon een hogere opslag rekenen.

woensdag 10 februari 2016

Hypotheekrente lang vastzetten of juist kort?



Laatst kreeg ik via de mail een vraag over de ideale lengte van de rentevaste periode. Is het met de huidige lage rente slim de hypotheekrente voor een zeer lange periode vast te zetten?

De ontwikkeling van de hypotheekrente is op lange termijn niet te voorspellen. Dat maakt het kiezen voor een rentevaste periode lastig. De hypotheekrente staat nu historisch laag, maar dat werd één jaar geleden ook al gezegd. Over vijf jaar kan de rentestand alweer sterk gestegen zijn. Vooraf weet je nooit of je de juiste keuze maakt.

Kiezen voor een rentevaste periode van vijf jaar
Vijf jaar geleden was de rente voor een rentevaste periode van vijf jaren ruim hoger. Achteraf gezien was het toen niet verstandig om voor een lange periode de hypotheekrente vast te leggen. Indien je gekozen had voor vijf jaar vast, had je de hypotheeklasten nu met misschien wel honderden euro’s kunnen verlagen.

Nu kiezen voor vijf jaar of twintig jaar vast?
Wanneer het gaat gebeuren weet niemand, maar de rente gaat een keer weer stijgen. De rente kan nog iets dalen, maar sterke dalingen kunnen bijna niet meer. Op basis hiervan lijkt het logisch om met de huidige rentestand niet te kiezen voor een kortlopende rentevaste periode. De meeste huizenkopers kiezen voor een rentevaste periode van tien jaren, maar vijftien of twintig jaar vast worden ook steeds populairder.

Door een lange periode te kiezen kun je beter je maandlasten onder controle houden. De kans dat je over vijf jaar spijt hebt voor het kiezen van een lange rentevaste periode lijkt mij klein.

dinsdag 2 februari 2016

Hoge rentelasten en een lange rentevaste periode



De hypotheekrentes zijn nu zeer laag. Wat nu als je nog 15 jaar vast zit aan een hypotheekrente van 6%? De rentevaste periode openbreken wordt zeer kostbaar. De bank zal namelijk een hoge boeterente in rekening brengen. Je huis verkopen is wel een optie. Bij verkoop kun je namelijk de hypotheek in één keer afbetalen. Je koopt een vergelijkbaar huis weer tegen de huidige (lage) rentestand.

Huis verkopen om de te hoge rente lijkt nogal drastisch, maar toch is het in uiterste gevallen te overwegen.

Voorbeeld:
Een gezin heeft een huis met een hypotheek van €225.000. Het is een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. Jaren geleden is ervoor gekozen om de hypotheekrente lang vast te zetten. Er is 6% verschuldigd voor nog een periode van 15 jaren. Uitgaande van de huidige rentestand kunnen ze nu een hypotheek afsluiten met een rentevaste periode van 15 jaar tegen 2,5%.

Ze betalen nu aan hypotheekrente: €225.000 x 6% = €13.500 / 12 = €1.125 per maand.

Stel, ze verkopen het huis en kopen een huis weer waar ze weer een hypotheek van €225.000 voor nodig hebben. Hier moeten ze hoge kosten voor maken, maar die laat ik in deze berekening buiten beschouwing. Het gaat namelijk om het verschil in rentelasten.

Voor de nieuwe hypotheek gaan ze aan rente betalen: €225.000 x 2,5% = €5.625 / 12 = €468,75 per maand.

Theoretisch kan het in dit geval uit om het huis te verkopen en een vergelijkbaar huis terug te kopen. Ik weet dat het kort door de bocht is, maar uit de berekening blijkt dat er is het voorbeeld een verschil in rentelasten ontstaat van €7.875 in het eerste jaar.

donderdag 28 januari 2016

Aflossing in januari – 1.250 euro



Ik heb mij eind 2015 voorgenomen om in 2016 iedere maand minimaal €1.250 over te maken. Vandaag heb ik het bedrag voor januari overgemaakt. Mijn hypotheekschuld is gezakt naar €131.250. Deze extra aflossing geeft mij een besparing van €4,86 per maand. Door maandelijks €1.250 over te maken moet ik eind 2016 op een hypotheekschuld zitten van €117.500.

Sinds september 2012 heb ik in totaal €67.726 afbetaald. Dat zijn twee nieuwe middenklasse auto’s in 3,5 jaren. Als je actief aan het aflossen bent moet je eigenlijk iedere keer weer stil staan bij wat je tot op heden bereikt hebt. Voor het aflossen krijg je namelijk niets materieels terug. Door de feestjes te vieren besef je dat je door hard werken de finish steeds dichterbij ziet komen. De eindstreep ligt nog ver in de toekomst, maar ik stel mijzelf korte termijn doelen. Ik heb net weer €1.250 overgemaakt. Ik moet eind februari dit bedrag weer beschikbaar hebben. Iedere euro is er dus weer één.

Elke maand weer creatief zijn
In januari is het nipt gelukt om het bedrag bijeen te krijgen. In februari moet er alvast een deel van de zomervakantie betaald worden. Onlangs ben ik ook twee keer naar het ziekenhuis geweest. De vrees bestond namelijk dat ik een blindedarmontsteking had. Gelukkig viel het mee. Op korte termijn zal ik ook hier de rekening voor krijgen. Dit zal waarschijnlijk mijn volledige eigen risico kosten. Weer €385 weg! In februari zal ik mijn spaarrekening aan moeten spreken voor de aflossing vrees ik.

zondag 24 januari 2016

Zijn banken mede verantwoordelijk voor restschulden?



Steeds vaker treffen banken schikkingen in rechtszaken waarin ze mede verantwoordelijk worden gesteld voor restschulden. De restschulden kunnen ontstaat doordat de bank het huis verkoopt via een executieverkoop of door onderhandse verkoop. Is het eerlijk dat alleen de voormalige huiseigenaren blijven zitten met een restschuld, of moeten de banken ook bloeden?

Situatie 1
Stel, je hebt een eigen woning met een hypotheekschuld van €170.000. Je kunt de maandlasten niet meer dragen en je huis worden door de bank gedwongen verkocht. De verkoopwaarde van je huis wordt geschat op €175.000. Bij een executieveiling wordt het huis verkocht voor €140.000. De restschuld moet volledig worden gedragen door de voormalige eigenaar van het huis. Ik kan mij voorstellen dat de bank in dit geval medeschuldig is aan de restschuld.

Situatie 2
Een stel uit Haarlem heeft in 2007 een flat gekocht. Ze hebben hiervoor een hypotheek afgesloten van €181.000 bij de Rabobank. Ze hebben eerst bij andere banken geprobeerd om een hypotheek te krijgen, maar de andere banken vonden het risico te groot. De Rabobank heeft dus wel besloten om de lening te verstrekken. Een paar jaren later gaat het stel uit elkaar en moet de flat verkocht worden. Uiteindelijk is de flat verkocht voor €150.000. Het stel blijft achter met een restschuld van €35.000 (incl. kosten). Rabobank wordt mede verantwoordelijk gesteld voor deze restschuld. De Rabobank zou onvoldoende op de gevaren gewezen hebben.

In situatie 1 kan ik mij voorstellen dat de bank aansprakelijk gesteld gaat worden. De bank besluit om tot executieveiling over te gaan. Mogelijk waren er betere oplossingen. In situatie 2 is de bank volgens mij te weinig te verwijten. Het stel is al vaker afgewezen voor een lening. Zij wisten dat het wel of niet krijgen van de hypotheek discutabel was.

Banken hebben inderdaad een zorgplicht, maar laten wij niet alles afschuiven op de banken.

Ik ben benieuwd wat jullie ervan vinden. Wanneer kunnen banken aansprakelijk gesteld worden voor restschulden?

donderdag 21 januari 2016

Een hypotheek is nog nooit zo goedkoop geweest



Hoe is het mogelijk dat de hypotheekrentes nog steeds blijven zakken! Vereniging Eigen Huis kwam namelijk onlangs met het nieuws dat de winstmarges in hypotheken weer sterk zijn gestegen sinds juni 2015. Je kunt nu al kiezen voor een rentevaste periode van vijf jaar tegen een rente lager dan 2%. Heb je liever een rentevaste periode van 10 jaar? De laagste rente bedraagt 2,09%. Lager zijn de rentes nog nooit geweest. Een huis kopen wordt steeds interessanter.

Als je nu een huis koopt met een hypotheek van €200.000, betaal je de eerste maand aan rente €348,33. Tenminste, als je kiest voor een rentevaste periode van 10 jaar. Hier houden de lasten niet mee op, want je moet natuurlijk ook nog maandelijks een aflosbedrag betalen. Dit kun je zien als een investering. Je lost namelijk in stapjes de hypotheek volledig af.

Waarom huur je nog?
Ik had laatst een discussie met een kennis over het huren in plaats van het kopen. Hij kiest bewust voor een huurhuis. Ik vroeg hem naar de motivatie. Zijn belangrijkste reden was dat hij nu relatief goedkoop huurt. Hij betaalt nu €700 per maand. Een vergelijkbaar koophuis geeft volgens hem hogere maandlasten. Hier ben ik het niet mee eens. Dit gaat zeker niet op voor de provincie Groningen waar hij woont. Ik plaats van hem hiervan te overtuigen, heb ik uitgerekend hoe de situatie over 30 jaar is

Illustratief voorbeeld:
Een huurhuis kost op dit moment €700 per maand. Uitgaande van een jaarlijkse huurverhoging van 1,5% komt de huur over 30 jaar uit op: €1.094 per maand

Een koophuis geeft bijvoorbeeld op dit moment een hypotheeklast van €900 per maand. Over 30 jaar zijn de lasten gezakt naar: €0 per maand.

Zeker met de huidige hypotheekrentes is het kopen van een huis voor de meeste mensen de beste keuze. Het is natuurlijk anders als er goede redenen zijn om te huren.

vrijdag 15 januari 2016

Aflossen? Verhuizen? Vakantie?



Jaarlijks boeken wij een vakantie in de maand januari. Dit jaar spelen er meerdere factoren mee. Als wij ons huis gaan verkopen, kunnen wij onze vakantiedagen waarschijnlijk wel anders gebruiken. Om mijn aflosschema vol te kunnen houden, moet het geen te dure vakantie worden.

Inmiddels hebben wij besloten om gewoon een vakantie te boeken naar een zonnige bestemming. Wij kunnen ons leven namelijk niet bevriezen omdat wij misschien moeten verhuizen. Elke maand wil ik €1.250 aflossen, dus wij moeten een low budget vakantie boeken. Dat gaat lastig worden, want met schoolgaande kinderen zitten wij vast aan het hoogseizoen.

Niet op schema voor de eerste aflossing
Ik heb met mijzelf afgesproken dat ik maandelijks €1.250 over ga maken. Desnoods ga ik hiervoor spaargeld gebruiken. Deze maand lig ik bepaald niet op schema om het bedrag vóór 1 februari bij elkaar te hebben. Gelukkig hebben wij ondanks onze aflosdrift voldoende geld achter de hand gehouden om een beetje in te kunnen teren, maar het is wel opletten.

Interview met Elsevier is geplaatst
Een paar maanden geleden ben ik geïnterviewd door een journalist van de Elsevier. Gisteren heb ik het tijdschrift gekregen waar het interview in staat. Op de website Voormorgen.nu kun je het interview lezen.

zondag 10 januari 2016

Sommige makelaars wekken irritatie op


Zoals jullie weten hebben wij ons huis te koop aangeboden. Wij hebben de koper nog niet gevonden, maar wij gaan wel alvast huizen bekijken die wij mogelijk willen kopen. Laatst hebben wij een huis bezichtigd met een verkoopmakelaar waarvan ik dacht dat ze uitgestorven waren. Je kent ze wel, de gladde praatjes verkopers.

Als ons huis verkocht is, moeten wij wel weten waar we weer heen willen. Wij hebben een aantal huizen binnen onze woonplaats op ons lijstje staan. Een tijdje geleden hebben wij één van deze huizen bekeken. Het huis was prachtig, maar de makelaar beviel ons slecht.

Wij hebben ons huis in de verkoop bij Makelaarsland. Dit is een bewuste keuze, want wij willen de bezichtigingen zelf doen. Wij weten namelijk meer over het huis dan een verkopende makelaar. Daarnaast willen wij ook niet duizenden euro’s betalen voor een makelaar.

Tijdens de rondleiding was de verkopende makelaar alleen maar bezig om ons ervan te overtuigen dat de verkoop beter via zijn kantoor kan gaan. Iedere vraag die wij aan die man stelden maakte hij weer een bruggetje naar hoe dom het is dat wij ons huis via de verkeerde makelaar proberen te verkopen. Wij waren zeer onder de indruk van het huis, maar de man irriteerde ons mateloos. Op den duur heb ik mijn onvrede geuit en aangegeven dat wij voor het huis komen, en niet voor zijn praatjes.

Mogelijk gaan wij het bezichtigde huis kopen, maar de makelaar gun je de verkoop gewoon niet. Dit weegt natuurlijk niet mee in onze beslissing. Onbewust is het toch een minpuntje voor het huis.

Bij het kiezen van een makelaar moet je goed letten of je de juiste persoon inschakelt. De makelaar kan namelijk veel verprutsen!

maandag 4 januari 2016

Wonen in een goedkoop hypotheekvrij huis


Een hypotheekvrij huis kun je natuurlijk sneller bereiken door een goedkoop huis te kopen. Vanuit deze gedachte is de Tiny House-beweging voortgekomen. Het is een trend in de VS en ook in Nederland heeft deze trend al veertig volgelingen. Door een klein en goedkoop huis te kopen kun je hypotheekvrij wonen.

Wat nu als je een klein en goedkoop huis koopt en het bedrag in één keer neer gaat tellen. Geen hypotheek, maar eerst een flink bedrag sparen om een huis contant te kopen.

Tiny House-beweging
In de VS staan al 10.000 huizen met een gemiddelde prijs van €34.700. Hiervoor krijg je een huis tussen de 10 en 50 vierkante meter. Mede ingegeven door de crisis worden steeds meer mensen aangemoedigd om op deze manier goedkoop te kunnen leven. Geld dat je niet hoeft te besteden aan woonlasten, kun je anders besteden.



De Tiny House-beweging zou ik persoonlijk niet gelukkig van worden!