donderdag 24 maart 2016

Hypotheekschuld zakt onder 130.000 euro



Ik heb ook deze maand weer een bedrag van €1.250 overgemaakt naar de hypotheekbank. Weer een besparing van €4,86. Sinds 1 januari is mijn hypotheekschuld gezakt met €3.750 en mijn maandlast met €14,58. Mijn hypotheek bedraagt nu nog €128.750.

Lang geleden was het mijn doel om onder de €170.000 te komen. Dit doelbedrag ligt alweer tienduizenden euro’s achter mij. Mijn volgende doel is €125.000. Ook als ik kijk naar het afbetaalde bedrag heb ik een doel gerealiseerd. Ik heb nu in totaal €70.226 afbetaald op mijn hypotheek.

Hoe haal ik mijn doel? Op mijn 50e hypotheekvrij
Ik heb nog 72 maanden om mijn einddoel te halen. In maart 2022 moet mijn hypotheek volledig afbetaald zijn. Als ik €128.750 deel door 72 maanden, moet ik maandelijks aflossen: €1.788,19. Met €1.250 per maand ga ik mijn doel dus niet halen. Gekoppeld aan mijn hypotheek zit een beleggingspolis met op dit moment een waarde van ongeveer €14.000. Het bedrag in deze polis wordt mijn laatste aflossing

Ik betaal nog af: 72 maanden x €1.250 = €90.000. Mijn beleggingspolis zou dus €38.750 moeten bevatten in maart 2022. Dat gaat dus niet lukken. Indien ik de maandelijkse aflossing verhoog naar €1.500, moet mijn beleggingspolis per 2022 opleveren: €20.750. Een stuk realistischer!

Voor de motivatie ga ik vanaf volgende maand proberen om maandelijks €1.500 af te lossen.

vrijdag 18 maart 2016

Stoppen met renteopslag in risicoloze hypotheken



Geldverstrekkers rekenen hogere rentes als ze grotere risico’s lopen. Ze lopen nauwelijks risico’s als de waarde van het huis de hypotheekschuld ruim overtreft. Toch worden er renteopslagen in deze hypotheken verwerkt. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) is dit onterecht. Ze roepen geldverstrekkers op om hiermee te stoppen. Maar waarom zouden ze hiermee stoppen? Ze willen graag extra vangen!

Een huis heeft bijvoorbeeld een waarde van €400.000. Er rust een hypotheek op van €200.000. De geldverstrekker loopt hierbij dus geen risico’s. Als de huiseigenaren de lasten niet meer kunnen dragen, kan het huis gedwongen verkocht worden. De kosten die hiermee gepaard gaan, kunnen van de verkoopopbrengst worden afgetrokken. Volgens de VEH betalen huiseigenaren in bovenstaand geval ongeveer €50 per maand teveel. De renteopslag kan namelijk oplopen tot 0,3%.

De kans lijkt mij klein dat de banken zich hier ook maar iets van aantrekken. Er zijn afspraken gemaakt over de hoogte van de rente. Waarom zouden ze 0,3% aan inkomsten weggeven? Geldverstrekkers willen zoveel mogelijk verdienen aan het geld dat ze uitgezet hebben. Het irriteert dat banken dit doen, maar doe er maar eens iets tegen. Er zijn contracten gesloten en er zijn afspraken gemaakt.

De lening zo snel mogelijk aflossen is de enige oplossing!

donderdag 10 maart 2016

Straffen voor het aflossen van de hypotheek?



Ik schrijf vaak over de voordelen van het extra aflossen, maar het kan ook nadelig uitpakken. Het Centraal Planbureau (CPB) heeft deze week een plan gepresenteerd om de eigen woning over te hevelen van box 1 naar box 3. Als deze plannen (op termijn) echt doorgevoerd worden moet je belasting betalen over overwaarde is je huis.

In de huidige belastingstelsel zit de eigen woning in box 1. Doordat het inkomen ook in deze box zit, is de betaalde hypotheekrente aftrekbaar van het inkomen. Door de eigen woning over te zetten naar box 3 vervalt de hypotheekrenteaftrek en wordt de eigen woning gezien als vermogen. In het geval er een hypotheekschuld tegenover de waarde staat, valt de omvang van het vermogen vaak nog wel mee. Bij een afbetaalde woning ontstaat er een groot vermogen waarover je moet afrekenen.

Is het wel verstandig om extra af te lossen?
De plannen van het CPB straffen onder andere de aflossers. Ik krijg jaarlijks al veel minder belasting terug omdat ik al bijna zeventigduizend euro heb afbetaald. Vervolgens zou is hier fiscaal ook nog nadeel door kunnen ondervinden. Het zal ook een strop zijn voor huiseigenaren die met behulp van de hypotheekrenteaftrek maandelijks net rond kunnen komen.

Via fiscale regels worden volgens het plan de zwaar getroffen huiseigenaren gecompenseerd. Er wordt dus een lapmiddel gebruikt om de fiscale gevolgen op te vangen. Dit systeem kennen we inmiddels. Dit heeft de politiek bijvoorbeeld ook gedaan met de zorgtoeslag. In de eerste jaren werd het verschil tussen ziekenfonds en de nieuwe dure zorgverzekering gecompenseerd. In de loop der jaren worden fiscale correcties steeds verder versoberd.

Gelukkig zijn het nog maar plannen. Ik blijf gewoon aflossen en dit soort plannen weerhouden mij niet om per 2022 hypotheekvrij te zijn. De fiscale consequenties voor de toekomst zijn nu toch niet in te schatten.

zondag 6 maart 2016

Rentemiddeling is beter dan niets doen



Niet alle huiseigenaren zijn in de gelukkige positie om nu een nieuwe rentevaste periode te mogen kiezen. Oversluiten is ook niet altijd mogelijk of lijkt door een hoge boeterente niet interessant. Wat je in ieder geval kunt doen is rentemiddeling.

De hypotheekrente staat nu zo laag dat huiseigenaren eigenlijk wel in actie moeten komen. Moet jij nog een rente van 5% of hoger betalen? Ga bij je bank informeren of je rentemiddeling kunt krijgen. Niet alle banken bieden het aan, maar het zijn er steeds meer die het wel bieden. De grootste geldverstrekker van Nederland, de Rabobank, gaat het vanaf juli dit jaar ook aanbieden aan de klanten.

De hypotheekrente laten verlagen
Stel, je zit nu nog 7 jaar vast aan een hypotheekrente van 6%. Je bank biedt rentemiddeling aan. De kans is groot dat de rente over 7 jaren alweer hoger is in vergelijking met de huidige tarieven. Door nu de hypotheekrente te middelen kun je de komende 7 jaren besparen op de maandlasten. Ook kun je de rente weer voor een langere periode vastzetten. Niet voor iedereen is dit interessant, maar het is zeker de moeite waard om het uit te zoeken. Voor een spaarhypotheek of een bankspaar hypotheek gaat het bovenstaande bijvoorbeeld niet op.

Met rentemiddeling profiteer je niet optimaal van de huidige lage rentestand, maar het is beter dan niets doen.

dinsdag 1 maart 2016

Geld besparen door je energierekening te verlagen



Naast de hypotheek is de energierekening ook een hoge maandelijks terugkerende last. Volgens het Nibud geeft een gezin gemiddeld €135 per maand uit aan de energierekening. Dat is al gauw €1.620 per jaar. En dat terwijl er zoveel manieren zijn om je energiekosten omlaag te brengen!

Je energierekening bestaat uit verschillende componenten: de leveringskosten voor gas en stroom, maar ook uit overheidsheffingen en kosten voor het netbeheer. De vaste kosten kun je niet verlagen, maar de variabele leveringskosten wel.

Hoe krijg je de energierekening omlaag?
Stap één is om eerst je verbruik terug te dringen. Een paar handige tips:
- Sta iets minder lang onder de douche. Zo hoeft de CV-ketel minder water te verwarmen en verbruik je dus minder gas.
- Maak slim gebruik van de gordijnen: doe ze overdag open zodat de zon je huis kan verwarmen, en doe ze ’s avonds dicht om de warmte binnen te houden.
- Ontdooi je vriezer met regelmaat. Aangevroren ijs zorgt ervoor dat er meer stroom nodig is om de vriezer koel te houden.
- Bijna klaar met koken? Zet je elektrische kookplaat alvast uit: deze blijft nog lang warm, dus je kan gerust nog even doorbakken en –koken.
- Zet apparaten écht uit in plaats van in standby. Zo voorkom je sluipverbruik.

Ga zelf stroom opwekken
Zelf energie opwekken is ook een goede manier om je energierekening te verlagen. Je hoeft minder stroom en gas af te nemen van je energieleverancier en dat scheelt geld. Overweeg bijvoorbeeld om zonnepanelen aan te schaffen. Een gemiddeld zonnestroomsysteem verdien je tegenwoordig binnen 6 tot 8 jaar terug, waarna je nog meer dan 20 jaar profiteert van gratis groene stroom. Zonnepanelen gaan namelijk wel 30 jaar mee! De totale besparing over 30 jaar kan oplopen tot enkele tienduizenden euro’s. Goed voor je portemonnee dus, én voor het milieu!

Wil je liever niet investeren in de aanschaf van een zonnestroomsysteem? Dan is zonnepanelen huren ook een optie. Daarbij ligt het maandelijkse huurbedrag doorgaans lager dan je huidige voorschotbedrag voor energie, dus je begint direct met besparen. Aan het einde van de huurtermijn (gemiddeld 10 jaar) kun je de zonnepanelen vaak voor een klein bedrag overnemen, waarna je eigenaar bent van het systeem en je dus nog zeker 20 jaar zelf gratis stroom opwekt.

Geld dat je niet uit hoeft te geven, kun je weer gebruiken om je hypotheekschulden te verlagen. Heb je aanvullende bespaartips? Deel ze in een reactie.