vrijdag 30 december 2016

2017 – Wat gaat er veranderen voor je hypotheek?


Nieuw jaar, nieuwe regels. Er gaat voor huiseigenaren en huizenkopers weer het nodige veranderen in het nieuwe jaar. Je kunt minder hypotheek krijgen, maar aan de andere kant ook juist meer. De topverdieners krijgen weer minder fiscaal voordeel.

Jaarlijks worden er veranderingen doorgevoerd per 1 januari. Rondom hypotheken zijn er ook een paar veranderingen. Het gaat om de volgende.

Nog maar 101 procent van de waarde van het huis lenen
Toen wij onze vorige woning in 2003 kochten hebben wij een hypotheek afgesloten van 110% van de waarde van het huis. Dat gaat je tegenwoordig niet meer lukken. Door de sterke verlaging van de overdrachtsbelasting hoeft dat ook niet meer, maar de kosten zijn nu ook niet meer volledig te financieren. In 2017 kun je nog maar een hypotheek krijgen van 101% van de waarde van het huis. Je moet dus spaargeld hebben om een huis te kunnen kopen. In 2016 kon je nog 102% lenen. In 2018 moet je de bijkomende kosten bij het kopen van een huis volledig met spaargeld betalen.

Weer strengere hypotheekregels?
Jaarlijks worden de leennormen vastgesteld aan de hand van berekeningen van het Nibud. In sommige situaties kun je in 2017 minder hypotheek krijgen. De rentes zijn al jaren lang zeer laag. Toch zien we dat niet terug in de maximale hypotheekverstrekking op basis van het inkomen. Ons beschermen tegen overkreditering kan ook doorslaan. Mensen die een huis huren hebben het financieel vaak zwaarder dan huiseigenaren.

Minder belastingteruggave van de hogere inkomens
De regeling voor de hypotheekrenteaftrek is/was vooral gunstig voor huiseigenaren met een riant inkomen. De hypotheekrente kon in het verleden worden afgetrokken tegen een belastingtarief van 52%. In 2016 was het percentage aan maximaal fiscaal voordeel al verlaagd naar 50,5%. In 2017 gaat het verder terug naar 50%. Dit percentage blijft jaarlijks met een half procentpunt zakken tot een percentage van 42% bereikt is.

Maximale hypotheek met NHG omhoog
Je kunt nu een huis kopen met NHG tot een bedrag van €231.132. In 2017 kun je NHG krijgen tot een koopsom van €245.000. Dus meer huizenkopers komen in aanmerking voor een hypotheek met NHG.

De ontwikkeling van de hypotheekrentes zullen belangrijk zijn in 2017. Persoonlijk denk ik dat het niet hard gaat stijgen, maar het is maar een onderbuikgevoel.

Ik wens iedereen een gelukkig en gezond 2017!

zondag 25 december 2016

Wat moet je met je hypotheek na verkoop huis?


Sommige hypotheken kun je meenemen bij een verhuizing. Door de zeer lage rente van dit moment zullen de meest kopers de hypotheek van de oude woning niet mee willen nemen. Maar bij beleggingshypotheken, spaarhypotheken en vergelijkbare hypotheekvormen kan er wel een probleem ontstaan. Wat moet je met de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering? Afkopen lijkt logisch, maar daar kunnen fiscale consequenties aan zitten.

Wanneer ontstaat het probleem? Hypotheken die korter dan 15 jaar lopen kunnen een probleem vormen. Aan de hypotheek zit vaak een kapitaalverzekering gekoppeld. De waarde in de polis is (deels) onbelast als de verzekering minimaal 15 gelopen heeft. Bij verkoop van het huis binnen 15 jaren houd je dus een kapitaalverzekering die nog niet af te kopen is. Daar wordt in 2017 een stokje vóór gestoken.

Er is een wetsvoorstel ingediend om de termijn van 15 jaren eraf te krijgen. De Eerste Kamer moet nog akkoord gaan, maar dat gaat waarschijnlijk wel gebeuren.

Dit is goed nieuws voor huis huiseigenaren die een ander huis kopen. De afkoopsom kan mooi gebruikt worden om de nieuwe hypotheek deels af te lossen.

donderdag 22 december 2016

Hypotheek niet meer volledig aflossen?


Volgens financieel planner Paul van der Kwast is het volledig aflossen van de hypotheekschuld niet slim en ook niet nodig. Hij ventileert zijn mening op Businessinsider.nl. Laat gerust een hypotheekschuld op je huis zitten. Je raadt het al….daar ben ik het (deels) niet mee eens.

Voor nieuwe hypotheken die sinds 2013 afgesloten zijn, bestaat de verplichting om de hypotheek volledig af te lossen. Hier hebben huiseigenaren maximaal 30 jaren de tijd voor. Ze kunnen je niets verplichten, maar als jij je niet aan de regeltjes houdt, heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Dus eigenlijk ben je het wel verplicht. Volgens Van der Kwast is een restschuld op een huis helemaal niet erg, zolang de waarde van het huis maar hoger is dan de schuld. Het vermogen zit immers wel in de stenen!

Deels ben ik het met hem eens. Huiseigenaren die vlak voor hun pensioen staan moeten hun geld niet massaal gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen. Contant geld heb je meer aan dan overwaarde in een huis. Maar de boodschap vind ik niet juist. Stel, je verplichting om volledig af te lossen vervalt. Je hoeft bijvoorbeeld nog maar de helft van de hypotheek af te lossen. De financiële sector gaat hier weer slimme producten voor ontwikkelen en de focus ligt niet meer op het aflossen, maar op het drukken van de maandlasten.

Ik pleit ervoor om het volledig aflossen van de hypotheek in stand te houden. Aan de overwaarde heb je weinig als het huis niet wordt verkocht, maar geen hypotheeklasten of huur is toch al fantastisch. Er zijn genoeg ouderen die maandelijks rond moeten komen van een AOW’tje en ook nog in een huurhuis wonen waar ze maandelijks €600 of meer voor moeten betalen. Met een pensioentje plus AOW en geen hypotheeklasten of huur moet het toch mogelijk zijn om rond te komen? Het lukt immers honderdduizenden huishoudens om met minder rond te komen.

De vrijheid van een afbetaalde woning wordt vaak onderschat. In de laatste jaren vóór mijn pensioen zou ik ook niet meer aflossen, maar het is de truc om de hypotheek ruim van te voren af te lossen. Ik begrijp dat niet iedereen in die positie is, maar mensen moeten meer de nadruk leggen op het aflossen. Liever €15.000 aflossen op je schulden dan een nieuwe auto in plaats van een degelijke tweedehands auto. Het gaat om prioriteiten.

vrijdag 16 december 2016

Aflossen verpest je leven


De voorgaande maanden stond mijn hoofd niet naar extra aflossen. Ook konden wij door de verhuizing het geld wel beter besteden. Deze maand ben ik weer actief begonnen en praat ik er ook weer over. Dan gebeurt er iets vreemds…. Mij wordt aangeraden om het geld te laten rollen. Ga er leuke dingen mee doen! Zolang ik mijn schulden maximaal houd ben ik volgens mensen goed bezig, maar door af te lossen boet ik in op de kwaliteit van het leven. Een rare manier van denken!

Hetzelfde gebeurde toen ik voor mijn vorige woning begon met aflossen. Als ik mijn aflosplannen vertel hebben mensen het idee dat ze mij moeten behoeden voor een misstap. Dat is geen probleem. Ik voer er graag een discussie over. Maar hieruit blijkt wel dat mensen nog steeds denken in fiscaal voordeel. Je moet je hypotheekschuld niet aflossen, want dan loop je een belastingkorting mis.

Over mijn hypotheekschuld betaal ik 2,6% rente. Iedere €1.000 aan extra aflossing levert mij maandelijks een korting op van €2,17. Dat is de moeite toch niet waard krijg ik te horen. Nee, als het mij zou gaan om lagere maandlasten, valt het voordeel inderdaad tegen. Ik heb een lineaire hypotheek, dus dalen mijn maandlasten maandelijks. De maandlasten zien dalen is genieten, maar mijn hoofddoel blijft nog steeds mijn hypotheekschuld. Mijn eerste doel is onder de €200.000 komen. Dat gaat mij zeker lukken in 2017. Dat kan ook niet anders, want maandelijks betaal ik €388,89 af. Per jaar dus €4.666,68. Uitkomen op een aflossing van €10.000 moet lukken. Eind volgend jaar zit ik dus ongeveer op een schuld van €193.626.

Ben je bezig met het oversluiten van je hypotheek en ben je een boeterente verschuldigd? Ga niet zomaar akkoord met de hoogte van de boeterente. Controleer het ook zelf. Dit kun je doen op Berekenhet.nl. Ga niet zomaar akkoord met een fantasieberekening van de bank!

vrijdag 9 december 2016

Wat gaat de hypotheekrente doen?


Afgelopen maand is de dalende trend van de hypotheekrente doorbroken. Over de gehele linie zijn er 35 rentestijgingen doorgevoerd. Er zijn zelfs al geldverstrekkers die in november twee renteverhogingen doorgevoerd hebben. De weg omhoog is weer gevonden dus.

Het lijkt waarschijnlijk dat de hypotheekrentes nu verder gaan stijgen. Het is niet logisch om te verwachten dat het een kleine opleving is van de rentes. Deskundigen verwachten nog niet direct een sterke stijging, maar in kleine stapjes gaat de hypotheekrentes omhoog. Heb jij je hypotheekrente nog maar een paar jaren vast staan? Misschien is het verstandig om je bank te vragen om de lopende rentevaste periode open te breken?

Hoe hoog de hypotheekrentes staan over twee jaar kan niemand zeggen. Maar langere rentevaste periode kunnen gemakkelijk een halve procentpunt hoger uitvallen.

Wat kun je nu doen?
Loopt jouw rentevaste periode binnen een paar jaren af? Vraag een voorstel aan bij de bank om met een boeterente de huidige periode af te kopen of ga voor rentemiddeling. Een voorstel opvragen is vrijblijvend. Valt het voorstel jou tegen? Laat de hypotheek dan ongewijzigd voortzetten. Bij rentemiddeling moet je gelijk met geld over de brug komen, maar je profiteert ook gelijk van lagere maandlasten. Bij rentemiddeling ben je geen boeterente verschuldigd. Bij deze optie wordt jouw huidige rentevaste periode vermengd met een nieuwe periode.

zaterdag 3 december 2016

Nog even extra aflossen in 2016?


Sinds onze verhuizing schrijf ik niet vaak meer over het extra aflossen, en dat heeft een goede reden. Het was namelijk eerst even aankijken hoe het financieel verder gaat.

Toen wij in 2012 begon met het extra aflossen hadden wij een hypotheek van bijna €200.000. Tot wij het huis verkochten begin dit jaar hebben wij ongeveer €70.000 afbetaald op de hypotheek. Het doel was om in 2022 hypotheekvrij te zijn. Het liep anders! Wij wisten dat wij nog een keer een stap gingen maken op de huizenmarkt. Waarom uitstellen als je het nu kunt doen? En het is gelukt. Wij wonen nu in het huis waar wij oud gaan worden.

Ons hypotheek bedraagt op dit moment €205.014,81. Iedere maand lossen wij €388,89 af. Dit is een zogenaamde lineaire hypotheek. De rest zit in een aflossingsvrije hypotheek (€66.000). Wij betalen 2,6% rente over de hypotheekschuld. De rente staat voor 20 jaren vast. Het doel is nu om de hypotheek in ieder geval binnen 20 jaren af te lossen, maar het liefst sneller. Deze maand zetten wij de eerste stap, wij gaan namelijk €1.000 extra aflossen.

De aflossing geeft ons een maandelijkse besparing opleveren van €2,17, maar daar gaat het niet om. Wij hebben nog een lange weg te gaan, maar ik voel de “drive” weer. Alleen het idee aan het extra aflossen geeft mij energie om hard aan het werk te gaan. Vanaf 1 januari ben ik 100% zzp’er, dus mijn inkomsten fluctueren sterk. Het gaat waarschijnlijk niet lukken om elke maand €1.000 extra af te lossen, maar het streven is er.