zondag 9 december 2012

Waarom de beleggings- of spaarhypotheek niet extra aflossen?



Ik heb twee hypotheekvormen, namelijk een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingshypotheek. Bewust heb ik ervoor gekozen om af te lossen op het aflossingsvrij deel. Extra aflossen op het beleggingsdeel kan fiscale gevolgen hebben.

Mijn beleggingshypotheek ligt ver achter op de beoogde rendementen waar ik in 2004 vanuit ben gegaan. Het is niet onwaarschijnlijk dat mijn aflossingsvrije deel op einddatum hierdoor hoger is. In het geval er niet voldoende kapitaal wordt opgebouwd in de gekoppelde kapitaalverzekering, zal een deel van de beleggingshypotheek niet afbetaald worden.

Huiseigenaren met een spaarhypotheek wordt het ontraden om extra af te lossen op de hypotheek. De gekoppelde kapitaalverzekering zal op einddatum de hypotheekschuld namelijk volledig afbetalen. Een extra tussentijdse aflossing heeft tot gevolg dat op einddatum de uitkering uit de polis hoger is dan de hypotheekschuld. De belastingdienst zal vervolgens het rentedeel over de hogere uitkering gaan belasten. In een spaarhypotheek kan het wel verstandig zijn om extra geld te storten in de polis. Hierbij gelden wel beperkingen waar u op moet letten.

Voordat u een extra bedrag in de kapitaalverzekering gaat storten, doet u er verstandig aan om eerst een adviesgesprek aan te gaan met uw bank of hypotheekadviseur.

Volg mij op Twitter!

9 opmerkingen:

  1. Is het dan verstandig om naast je aflossingsvrije hypotheek ook je beleggingshypotheek af te lossen als je genoeg gespaard hebt?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Dat is niet verstandig. Op einddatum volgt er namelijk in dat geval een uitkering uit de beleggingsverzekering die hoger is dan de resterende hypotheekschuld. Hierdoor zal het rentebestandeel is deze uitkering belast worden.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Waarom niet de looptijd verkorten?
    Dan kan je meer storten in de verzekering omdat er minder tijd is om deze op te bouwen. Voor afloopt rentevast periode lijkt mij een goed moment daarover na te denken.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik stort bij in de spaarpot, hierdoor gaat de maandelijkse inleg hard omlaag.Je premie moet omlaag omdat je anders idd te hoog uitkomt. Maar het rendeert veel harder dan wanneer ik op het kleine beetje aflossingsvrij aflos. Heb nl 5.6% rente op de spaarhypotheek en betaal 2.5% en 4.1% op het aflossingsvrije deel. daar gaat het fiscale voordeel dan nog af. Dus bijstorten en zorgen dat ik niet buiten de bandbreedte val levert me meer op. Mijn bank houdt een bandbreedte aan van 1;7 terwijl het van de fiscus binnen de 1;10 moet zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. let erop bij extra storten wel op dat je de minimale termijn van 15 jaar volmaakt. Wanneer je in een jaar een hoog bedrag stort kan vervolgens het maandbedrag nooit meer lager worden dan deze inleg/10. Hierdoor zou je weleens teveel kapitaal kunnen opbouwen wat bij uitkering belast wordt.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Als je belegginghypotheek is ondergebracht in een beleggingspolis (tegenwoordig ook wel woekerpolis genoemd) dan is het wel degelijk vaak beter om af te lossen ipv bij te storten in die polis! Als dat hypotheek-deel volledig is afgelost keert de polis inderdaad het opgebouwde vermogen in de polis uit (de afkoopwaarde heet dit), maar dit bedrag zal veelal LAGER zijn dan de totaal door u betaalde premies en in dat geval is die uitkering NIET belast.

    En een woekerpolis is altijd duurder en zal uiteindelijk altijd minder opleveren dan bij afsluiten is voorgespiegeld.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik begrijp niet goed waarom de Beleggingshypotheek niet af te lossen? het rentedeel wordt extra belast ok maar tel eens even de maandelijkse rente op tot aan de einddatum looptijd hypotheek, het is in mijn ogen altijd verstandig vervroegd af te lossen dan maar wat rente betalen over het eidbedrag.
    Banken en adviseurs willen nooit dat wij aflossen, ik zoek al een tijdje naar een goede adviseur welke, let op! niet gekleurd is door enige bank of hypotheekverstrekker. mijn advies? los af en je zult zien hoe snel dat gaat ik heb mijn maandlasten in 2 jaar tijd zien halveren door af te lossen en kreeg zelfs meer terug van de belastingdienst. je gevoel volgen in deze is zeker van belang.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Goede opmerking van Anoniem 12jun2015.
    Ik heb dezelfde vraag over een spaarhypotheek. Deze ben ik telkens aan het aflossen met bedragen van €4000 per half jaar. Zeer waarschijnlijk zal ik aan het eind van de looptijd belasting moeten betalen over het verschil tussen het uitgekeerde bedrag min de hypotheek waarde. OK, maar ondertussen heb ik al jarenlang steeds minder rente betaald op de steeds maar lager wordende hypotheek. Is hier ook rekening mee gehouden?

    BeantwoordenVerwijderen