zaterdag 9 maart 2013
Bankspaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek?
Ik heb mijzelf als doel gesteld om zo snel mogelijk van mijn aflossingsvrije hypotheek af te komen door af te lossen. Toch is het financieel en fiscaal slimmer om de hypotheek om te zetten naar bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek.
Tot 1 april kan de hypotheek nog worden omgezet naar een bankspaarhypotheek. Na 1 april moet er bij omzetting gekozen worden voor een lineaire hypotheek of een annuiteitenhypotheek. Het grote voordeel van de bankspaarhypotheek is de gegarandeerde aflossing van de hypotheek op de einddatum. Een aanvullend voordeel is de relatief hoge rentevergoeding over het spaarkapitaal. U ontvangt over het spaartegoed namelijk een rente gelijk aan de hypotheekrente.
Waarom kiezen voor bankspaarhypotheek in plaats van aflossingsvrije hypotheek?
Het zou voor mij slimmer zijn om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Op de bankspaarrekening zou ik kunnen sparen voor de aflossing van de hypotheek op de einddatum. Gedurende de looptijd zou ik kunnen profiteren van maximaal fiscaal voordeel. Over het spaarkapitaal zou ik een rentevergoeding krijgen ten hoogte van de betaalde hypotheekrente.
Toch kies ik voor de aflossingsvrije hypotheek. Ik wil de aflossing namelijk zelf in de hand houden en ik wil gedurende de looptijd de hypotheek aflossen.
Abonneren op:
Reacties posten (Atom)
Je hebt helemaal gelijk wat mij betreft. Aflossen heeft als grote voordelen dat:
BeantwoordenVerwijderen1. Het verschil tussen de marktwaarde en je restschuld steeds groter wordt;
2. Je flexibeler bent dan met een constructie die er van uitgaat dat je 15 respectievelijk 20 jaar volhoudt te doen wat je afgesproken hebt.
En deze voordelen kunnen zeer goed opwegen tegen de lagere maandlast die banksparen je had kunnen opleveren. Stel je alleen maar eens voor dat je tussentijds van de hypotheek af zou moeten...
Wij denken er net zo over. Liever nu direct aflossen in het aflossingsvrije gedeelte, ondanks dat dit wellicht fiscaal niet het meest gunstigste is. Geen bank die je wat kan verplichten of wat kan maken.
BeantwoordenVerwijderenAls je spaart via een bankspaarproduct o.i.d. heeft de bank twee keer profijt van je. 1x van je hypotheek en 1x van het banksparen t.b.v. je hypotheek, Dit is toch geld wat lange tijd op een rekening staat waar je behalve voor de aflossing op de einddatum nooit aankomt.
Daarbij ga ik ervan uit dat als het gros van de bevolking eenmaal goed aan het sparen is in zijn bankspaarhypotheek of ander vergelijk product de overheid wel weer wat bedenkt om haar graantje mee te pikken.
Je kunt zelf uitrekenen wat slim is op http://www.berekenhet.nl/modules/wonen/hypotheek-aflossen-of-niet.html.
BeantwoordenVerwijderenNB: Emoties en wantrouwen worden niet meegenomen in deze berekening :).
"Het zou voor mij slimmer zijn om de hypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek. (....)Toch kies ik voor de aflossingsvrije hypotheek. Ik wil de aflossing namelijk zelf in de hand houden en ik wil gedurende de looptijd de hypotheek aflossen. "
BeantwoordenVerwijderenJe kunt er natuurlijk ook voor kiezen om binnen een bankspaarhypotheek een extra storting te doen. Dit kan niet onbeperkt, maar wil je meer dan kun je bovendien meestal ook 10-20% aflossen per jaar. Lijkt me geen beperking, of bedoel je dat je soms even niet wilt aflossen? Wat je nu doet kost je uiteindelijk gewoon geld.
Ik snap echt niks van jouw redenering om niet voor banksparen te kiezen. Door de bandbreedte 1-10 ben je nl erg flexibel met eventuele extra stortingen. Bovendien maak je maximaal gebruik van de fiscale voordelen.
BeantwoordenVerwijderenDaarnaast kun je als je persé wil nog steeds een aflossing doen op je hypotheek mocht je ineens extra geld krijgen door een erfenis.
Al ik jou was zou ik een en ander nog even uit rekenen, want door gebruik te maken van de voordelen los je per saldo gewoon sneller af. Door bijv je maandelijkse teruggave te storten in banksparen. Blijft vreemd wat emotie doet met mensen. Tanken bij de tango om 4 euro op een volle tank te besparen en duizenden euro's weggooien met een dure oplossing voor je hypotheek.
Goed idee, niiet oversluiten. Als je oversluit naar banksparen, kun je jaarlijks minder aflossen, want je aflossingsvrije hypotheek is hoger dan je nieuwe bankspaarhypotheek. Je ziet direct resultaat. Het voelt vrijer.
BeantwoordenVerwijderenHoewel 1 april verstreken is wil ik hier toch nog op reageren:
BeantwoordenVerwijderenOf je de rekening zou hebben moeten overzetten is afhankelijk van de snelheid waarmee je wilt aflossen.
Hoewel je bij een spaarhypotheek maximaal profiteert van de hypotheekrenteaftrek, ben je verplicht om minimaal 20 jaar uit te zitten. Het is dan wel mogelijk om extra te sparen, maar bedenk dat het maandelijks spaarbedrag veel kleiner is dan de maandelijkse rente over het gehele bedrag. Mocht je dus op het begin veel sparen, dan ben je nog steeds verplicht om 20 jaar lang rente over het hele bedrag te betalen.
Voor gedetailleerde vergelijkingen tussen spaarhypotheek en aflossingsvrije hypotheek, zie http://rentenierenophypotheek.blogspot.nl/2013/08/aflossen-of-bijstorten-in-spaarhypotheek.html
stel: de aflossingsvrije hypotheek is 400.000 euro. tegen 5% rente waarvan je zeg 42%terugkrijgt vd belasting (je betaalt dus rente 20.000 - 8400 = netto 11.600 rente)
BeantwoordenVerwijderenIndien je jaarlijks ongeveer deze 11600 zou aflossen betaal je in het 2e jaar dus: 400.000 - 11600 = 388400 x 5% rente - 42% belastingaftrek dus nog steeds rente 11.263 euro.
Het verschil na inleg van eigen geld (11600) is dus het jaar erna 337 minder rente te betalen.
Indien je dit een jaar of 5 achter elkaar doet heb je dus ongeveer 55.000 afgelost maar heb je elk jaar nog steeds rente (aflopend) moeten betalen over het restant van je schuld. in het 6e jaar dus 400.000 - 55.000 = 345.000 x 5% = 17.250 euro
daarvan krijg je 42% retour vd belasting dus netto heb je nog 10.005 betaald
Indien je in 5 jaar elk jaar 11000 euro spaart tegen 4% dan heb je 59000 spaartegoed (incl -/- de vermogensbelasting van 1,2% boven de 44500 euro)
en in die 5 jaar heb je max ongeveer 11600 - 10005 = 1600 minder rente betaald door af te lossen
Indien je meer aflost:
na 20 jaar elk jaar 20.000 euro spaargeld in je hypotheek aflossen ben je hypotheek vrij!
Wel heb je nog steeds elk jaar rente moeten betalen over het restant hypotheek
zelfs het laatste jaar betaal je nog (20.000 x5% = 1000 -/- 42% = 580 euro
dus bovenop je aflossing nog rente aftikken!!!
20 jaar lang 20.000 sparen tegen 4% is een bedrag van ongeveer 595.000
dan de kosten voor vermogen eraf zeg een kleine 75.000. blijft 520.000 over
Of ik reken fout natuurlijk maar dan zie ik graag het tegendeel.