woensdag 11 september 2013

Buitenlandse banken willen onze hypotheken niet



De afgelopen jaren hebben banken uit Duitsland en India overwogen om de Nederlandse hypothekenmarkt te betreden. Ze kunnen hier namelijk flink geld verdienen door de hoge winstmarges in hypotheekrentes die in Nederland kennelijk zijn toegestaan. Het risico is te groot door de hoogte van de hypotheken.

In Nederland kunt u een hypotheek afsluiten tot 105% van de waarde van het huis. Per 2014 zakt het percentage naar 104% en jaarlijks blijft het één procentpunt zakken tot het in 2018 nog mogelijk is om 100% van de waarde van het huis te lenen. De zogenaamde kosten koper moet in de nabije toekomst dus volledig uit spaargeld worden voldaan. Voor Nederlanders is dat wennen, maar in het buitenland is het gebruikelijk om 80% of maximaal 90% van de waarde van het huis te lenen aan hypotheek.

Buitenlandse banken zullen dus bereid moeten zijn om een lening te verstrekken boven de waarde van het huis. Dit schrikt de banken af, dus houden de grote Nederlandse banken hun macht op de hypothekenmarkt.

De banken blijven de winstmarges in hypotheken maar opvoeren. Zodra de hypotheekrentes sterk gaan stijgen ontstaat er een probleem. De banken zullen de verhogingen waarschijnlijk wel volledig doorberekenen aan de huiseigenaren. De verlagingen geven ze maar gedeeltelijk door en vervolgens krijgen wij wel de volledige verhogingen voor de kiezen.

Dit motiveert weer extra om af te lossen!

8 opmerkingen:

  1. Toen wij in de jaren '80 ons eerste huis kochten, mocht de hypotheek niet meer zijn dan een X aantal procent van de executiewaarde. Ik meende 80%.
    Daardoor waren de huizen ook betaalbaarder, al was de rente destijds ook hoog.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zodra de huizenmarkt weer hersteld is, zal de maximale verstrekking vermoedelijk in stapjes verlaagd worden naar 80% van de waarde van het huis. Slecht nieuws voor starters, maar op lange termijn is het verstandig.

      Verwijderen
  2. Wat ik niet snap is dat banken toch niet verplicht kunnen worden om 105% uit te lenen. De buitenlandse banken kunnen zelf toch ook aangeven welk risivo zij wel willen nemen en welke niet? Net zoals de DSb destijds bijna 7 maal het jaarinkomen wilde financieren, terwijl alle banken 4 a 5 keer het jaarinkomen nam.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik heb nooit begrepen dat men boven de waarde een hypotheek kon krijgen.
    Het voordeel van eerst 20% voor je huis bij elkaar sparen, is natuurlijk ook dat men al leert te sparen en bekend raakt met omgaan met financieren.
    Het lijkt mij dat iemand dan wel op zoek gaat naar de hoogste rente, en een planning maakt om zo snel mogelijk het benodigde bedrag bij elkaar te sparen...lijkt mij...ik vergis en verbaas me wel vaker in wat tegenwoordig normaal gevonden wordt.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Waarom komen er geen hypotheken voor de spaarzamen onder ons, degenen die al een gedeelte bij elkaar hebben gespaard, en die daarvoor beloond worden met een lagere hypotheekrente? Deze mensen hebben aangetoond met hun geld te kunnen omgaan, en zijn dus ook minder risicovolle hypotheeknemers dan mensen die 105% (of nog meer) willen lenen.
    Nu is er wel een optie voor lage hypotheekrente bij banken, maar pas als je minder dan 70% van de executiewaarde (is 80 of 90% van de verkoopwaarde) leent. Da's voor heel weinig mensen weggelegd.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij NIBC Direct zijn er wel lagere rentetarieven voor wanneer je een hypotheek hebt die lager is dan de marktwaarde. En wanneer je door (extra) aflossen in een lagere tariefklasse komt, daalt ook de rente iets.
      In totaal hebben ze 4 tariefklasses (t/m 65%, 80%, 95% en 105% marktwaarde), waardoor je maximaal tot 0.4% lagere hypotheekrente kunt hebben.

      Verwijderen
  5. Banken kunnen hun te berekenen hypotheekrente meer afstemmen op het klantenprofiel.
    Waarde huis in combinatie met hoogte hypotheek, type hypotheek. Veel Nederlanders hebben problemen met de verhouding waarde huis hoogte hypotheek echter bij veel huizenbezitters zijn er ook geen problemen. Is de hypotheek lager dan de executiewaarde van het huis. De bank loopt hierbij dus veel minder risico, dus meer zekerheid, dus een lagere hypotheekrente. Behoudens een forse inkomensterugval is in kan in deze situatie de burger en bank weinig gebeuren, of denk aan het voorbeeld als het inkomen min of meer gegarandeerd is, zoals bij pensioen en aow. Dan loopt de bank weinig risico. Als de banken de hypotheekrente meer laat differentieren naar het risico dat ze lopen bouw je automatisch een stimulans is tot aflossen bij de hypotheeknemer. Dan vind ik de verschillen bij NIBC magertjes ondanks dat ik het een goed initiatief vind.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. 80% financiering is einde toegankelijkheid eigenwoning bezit. Alleen rijken/elite kunnen dan nog kopen.

    Ga maar na, een starter:
    - komt doorgaans met een studieschuld op de arbeidsmarkt
    - door overvloed werkloze afgestudeerden zijn startsalarissen momenteel karig (behalve voor echt talent (lees toekomstige elite)
    - toegang tot sociale huurwoningen is doorgaans afgesneden, dus betrekkelijk duur wonen
    - verplicht fors deel salaris voor pensioenpot inleveren
    - betrekkelijk hoge belastingdruk/sociaalvangnet waaraan je mag meebetalen,

    Wordt een aardige toer om in een paar jaar tienduizenden euro's te sparen (tenzij rijke ouders). En als je eenmaal ingehaald wordt door gezinsuitbreiding etc, dan moet je of duurder gaan huren of kopen (owee als je dan nog niet genoeg gespaard hebt).

    Kortom, zoals nu tal van zaken geregeld zijn, is 80% financiering onhaalbaar voor de gemiddelde kandidaat woningbezitter.

    BeantwoordenVerwijderen