zondag 19 juli 2015

Extra aflossen? Waarom zou je?



Als fanatieke aflosser krijgen je vaak “tips” van mensen die anders in de wedstrijd staan. “Je moet altijd een schuld houden anders betaal je belasting” of “Door af te lossen krijg je minder geld terug van de Belastingdienst!”. Een schuld houden om te voorkomen dat je belasting moet betalen is natuurlijk grote onzin. Is het verleden was dat het geval, maar tegenwoordig niet meer. Door af te lossen krijg je inderdaad minder belasting terug, maar je betaalt ook minder.

Enkele opmerkingen wil ik de kop indrukken:

“Door inflatie wordt je hypotheek een steeds kleinere schuld”
Dat klopt inderdaad, maar wat als de huizenprijzen de komende jaren nog verder gaan zakken? De huizenprijzen van 2015 zitten ongeveer weer op het niveau van 2004. Door dalende huizenprijzen heeft de inflatie geen invloed gehad op de huizenmarkt.

“De hypotheekrente is dermate laag dat extra aflossen geen zin heeft”
Extra aflossen doe je eigenlijk niet voor gewin op korte termijn. Iedere maandelijkse besparing die je nu door kunt voeren komt jarenlang maandelijks weer terug. Op termijn zullen de hypotheekrentes weer veel hoger zijn. Door nu al extra af te lossen kun je problemen in de toekomst nu al oplossen.

“Ik leef nu!”
Dit is het verschil tussen gemotiveerde aflossers en andere huiseigenaren. De fanatieke aflossers hebben de drive om de hypotheekschuld naar beneden te krijgen. Andere huiseigenaren zien het als vernietigen van kapitaal. Iedere aflossing van €100 moet je van kunnen genieten. Als je alleen maar denkt hoe je het bedrag anders kunt besteden, moet je niet extra af gaan lossen. Ik moet veel doen om extra af te kunnen lossen, maar ik doe het omdat ik er plezier in heb.

“Een hypotheek moet je niet extra aflossen, want het geld zit vervolgens vast in je huis”
Dit klopt inderdaad, maar in hoeverre is dat erg? Je moet uitsluitend aflossen met geld dat je kunt missen. Pas bij verkoop van je huis kun je de overwaarde weer vrij besteedbaar krijgen, tenzij je weer opnieuw een huis koopt. Ik sluit zeker niet uit dat ik nog een keer een ander huis ga kopen, maar in dat geval heeft het extra aflossen ook voordelen. Ik kan een ander huis kopen en een deel van de koopsom betalen met overwaarde uit mijn huidige woning.

23 opmerkingen:

  1. twee opmerkingen:
    -"Een schuld houden om te voorkomen dat je belasting moet betalen is natuurlijk grote onzin. Is het verleden was dat het geval, maar tegenwoordig niet meer."
    -> Voor wet Hillen kon het inderdaad zo zijn dat je meer EWF moest betalen dan HRA ontvangen. Maar was het toen echt ongunstig om alles af te lossen? Ik denk het niet.
    -“De hypotheekrente is dermate laag dat extra aflossen geen zin heeft”
    -> Dit kan in veel gevallen waar zijn. Als je nu een rente van 2.5% hebt, dan betaal je netto dus ongeveer 1.5%. Op dit moment leveren deposito's zo'n 1.8%-2% op, dus misschien is het wel verstandiger om je geld in een deposito te stoppen tot de rentesituatie veranderd. Uiteraard moet je dan wel de discipline hebben om het geld niet tussendoor te verbrassen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zelfs als je een ton spaargeld hebt op een deposito, heb je dus maar 300 tot 500 euro voordeel per jaar aan.
      Met een hypotheek van 2 ton scheelt het €1500 per jaar als je je ton spaargeld gebruikt om af te lossen. Aflossen is zonder twijfel beter dan sparen.

      Verwijderen
  2. In een hypotheek aflosgesprek kreeg ik de opmerking"je kan ook volgende week doodgaan wat heb je dan aan extra aflossen" uitspraken van collega s die 20 jaar jonger zijn dan ik
    vond ik ook een vreemde uitspraak
    Dat kan natuurlijk inderdaad, maar wil ik dan mijn partner met een hoge hypotheek achterlaten ?
    Het zou mij een fijn gevoel geven als hij niet in de financiële problemen komt na mijn overlijden.
    Aan de andere kant , als je nog lang leeft heb je zelf ook nog lang lol van de extra aflossingen
    Maar sommige mensen staan gewoon anders in dit soort zaken,
    Wij hopen over 5 jaar hypotheekvrij te zijn, en van dat idee genieten we nu al

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die reactive is eenvoudig te pareren:

      Je kan ook 110 worden, maar alle gekheid op een stokje statistisch gezien is de kans het grootst dat je pas rond je 80ste dood gaat. Helaas waarschijnlijk ook met alle zorgkosten van dien. Je kan leven en laten leven, maar als je nu al nadenkt kan dat later veel schelen.

      Verwijderen
  3. Ik heb dus net een nieuwe hypotheek waarvan het aflossingsvrije gedeelte 2,5% is. Zoals rentenier zegt, misschien beter om apart te gaan sparen en dit bedrag over 10 jaar bij herziening rente direct in aflossing te stoppen.

    Daarnaast krijgen we nog een beetje Kindgebonden budget en zorgtoeslag, deze toeslagen worden volgens mij ook lager bij aflossing doordat belastbaar inkomen dan hoger uitvalt?

    Kortom, ondanks de wil om af te lossen is het misschien toch beter om dit voorlopig via een aparte spaarrekening te doen...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als het financieel verstandig is om eerst te reserveren, is daar natuurlijk niets mis mee. Voor de motivatie is het denk ik wel beter om direct af te lossen.

      Verwijderen
  4. Zo'n 3 jaar geleden kwamen we erachter dat onze hypotheek aflossingsvrij was, met een deel gekoppeld aan een zgn woekerpolis. Als financiële nitwits lieten we voorheen alle hypotheekzaken over aan onze tussenpersoon en hadden we geen benul van hypotheek/vermogens-planning. Wakker geworden door de woekerpolisaffaire hebben we een en ander op een rijtje gezet en zijn we versneld gaan aflossen. Resultaat na 2 jaar: hypotheekschuld teruggebracht van 176.000 naar 140.000. Woningwaarde nu zo'n 245.000. We lossen af tot hypotheekschuld van 100.000 resteert. Aan de andere kant sparen we en hebben we inmiddels een grote buffer die (met aftrek van vermogensbelasting) meer rente opbrengt dan de hypotheek kost. Over 10/12 jaar gaan we met pensioen. We hebben nog HRA tot 2031. Tegen die tijd is onze buffer groter dan de hypotheek en kunnen we alles ineens aflossen. We hebben vroeger zuinig moeten leven om alles rond te krijgen, maar doordat we altijd een huis op 1 salaris hebben gekocht, de kinderen nu op 1 na afgestudeerd zijn én ik meer ben gaan werken, hebben we het goed, hoewel een luxe leefstijl nog steeds niet aan ons besteed is. Aflossen is een sport geworden, waarbij diverse blogs op dit gebied zeer inspirerend gewerkt hebben.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Heb mijn levenhypotheek (woeker polis) afgelost van 105.000 naar 55000 in vier jaar. Straks ook levenhypotheek omzetten naar annuiteiten denk ik. Kost in begin iets meer (bruto naandlasten), maar dat beschouw ik als prijs voor een veel grotere flexibiliteit. Wil de totale restschuld van 130.000 afgelost hebben in 10 jaar. Dan zijn wij rond de 49 jaar. Mooie leeftijd om hypotheekvrij te leven.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. We zijn 45 jaar en de partner is vele jaren jonger en we zijn hypotheekvrij. Als gewone werknemer een hele prettige situatie temeer daar je je niet alles meer hoeft laten wel gevallen door je meerdere van een werkgever. Het gevaar dat voor de veelspaarders op de loer ligt is dat de huidige valuta die we nu kennen opeens poef niets meer waard is want dat is al vaker voorgekomen in de geschiedenis. Gelukkig hebben we de stenen nog, die trekken zich niets aan van het type valuta of dat USDollar is of een Euro of gulden of iets anders....

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Met de lage rente is aflossen idd geen echte must meer. Maar we willen wel graag over 5 jaar van de gehele hypotheek af zijn. Voor ons voelt het toch lekkerder om af te blijven lossen, i.p.v. te sparen en ineens af te lossen. ZO zet ik mezelf op scherp en iedere aflossing blijft een feestje. Het moeten is er af, maar het voelt gewoon goed! En ik heb wel gemerkt dat, als mensen horen hoe ver we nu al zijn, men zich toch achter de oortjes krabt en soms ook toegeeft: ik wou dat ik zoveel doorzettingsvermogen had! Voor ons is het bijna een hobby, dus heel veel moeite kost het niet. Wel geven we er veel voor op, met liefde!

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Ik mis: "Ik weet niets van mijn hypotheek hoe/of/wat ik af zou kunnen lossen"

    Ik vermoed dat de echt zondvloed nog moet komen. Als de markt weer aangetrokken is gaan de banken waarschijnlijk kijken naar de gevallen die dan nog onder water staan er daar een hertaxatie uitvoeren en vervolgens die gevallen aanpakken.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Fascinerend om te lezen. Mijn ouders (koopwoning, ik huur) hebben hun hypotheek laatst "verlengd" en betalen nu meer rente dan aflossing (ze wonen ongeveer 25 jaar in hun huidige woning, hypotheek is bijna afgelost). Ze leven volgens het eerste credo. Ze zijn een beetje ontwetend, maar het is voor mij een goed voorbeeld hoe het niet moet.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Aflossen en/of geld opzij zetten voor de aflossing is altijd beter dan een hypotheek blijven houden zoals de situatie hier in Nederland nu is. Het enige waar wij "bang" voor zijn, is dat nu iedereen verplicht aflost, dat het afgeloste huis in de toekomst toch als vermogen gezien gaat worden en dat de belastingdienst daar op gaat azen. Maar daar laten we het toch echt niet voor...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vermogen in je huis gaat hooguit even hard belast worden als vermogen op de bank (box3). Dus aflossen zal fiscaal nooit ongunstiger zijn dan sparen

      Verwijderen
    2. Daarmee is het dan al ongunstiger: wel de 1,2% heffing, maar geen rente krijgen (ook al stelt dat nu op een spaarrekening weinig meer voor, iets is nog altijd meer dan niets).

      Verwijderen
    3. Mogelijk gaat er in de toekomst overwaarde belast worden, maar daar wordt op dit moment nog niet over gesproken. Je kunt geen rekening houden met wijzigingen die in de toekomst mogelijk doorgevoerd worden.

      Verwijderen
    4. Je kan idd niet alles voor zijn. Daarnaast blijft het een feit, dat als ze toch gaan belasten, ik het beter kan betalen, als ik geen maandlasten meer heb voor hypotheek of huur. Een (fijn) dak blijft z'n waarde behouden. Wonen zal altijd moeten, naast eventueel iets meer belasting betalen.

      Verwijderen
  11. Ik betaal een eigen bijdrage gebaseerd op mijn inkomen en vermogen. Dit vanwege dat ik begeleid woon. Dit is inclusief gas en licht.
    Per maand betaal ik nu € 320 voor een luxe 3 kamer woning op de 5e verdieping. Van de 2 woningen die ik verhuur heeft er 1 een hypotheekdie nu voor 50% is afgelost. De andere loopt via familie en is voor 2/3 afgelost. Ik betaal3% en 2.52% aan rente. Is aflossen dan verstandig ? Ik ben tevens op zoek naar een 3e vastgoed belegging. Wie geeft deze 28jarige advies?

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Ook wij mogen ons inmiddels wel rekenen tot fanatieke aflossers (10K-15K per jaar) van onze "toch wel vrij (te) grote" hypotheekschuld. Bij mijn vriendin leeft het echter wel minder dan bij mijzelf, maar dat zal meer komen omdat ik in mijn werk als Boekhouder / Zelfstandig ondernemer meer met financiën in aanraking kom. Helaas zijn wij in het bezit van een zogenaamde Woekerpolis, maar na een hersteladvies van Reaal, zijn we nu met de geldverstrekker in gesprek om dit deel om te zetten in een Annuïteiten Hypotheek. Dit alles zonder ons wederom een tussenpersoon aan te laten meten. Ik moet eerlijk bekennen dat het omzetten naar een Annuïteiten Hypotheek opzich al veel meer rust geeft. En door in de toekomst ook nog eens maandelijks extra aflossen van dit lening deel werken we de Annuïteiten hypotheek ook nog eens versneld de deur uit.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. "Dit alles zonder ons wederom een tussenpersoon aan te laten meten." Misschien niet zo handig hè? Gezien je ervaring met een woekerpolis.......

      Verwijderen
    2. Sorry, allicht dat mijn zinsopbouw niet geheel duidelijk is. De hypotheek met Woekerpolis is met tussenkomst van een tussenpersoon afgesloten. Toen wij vorige maand ons hersteladvies kregen van diezelfde tussenpersoon werd er zelfs als alternatief voorgesteld om de huidige Woekerpolis te behouden maar de inleg te verhogen om zodoende het eindkapitaal mogelijkerwijs te vergroten. Zelfs Reaal geeft dit als mogelijk alternatief. Ik vind zo'n advies eigenlijk niet meer kunnen. Dat heeft mij doen besluiten het ditmaal zelf op te pakken zonder tussenkomst van een tussenpersoon.

      Verwijderen
  13. Wij betalen tot 2027 2.11% bruto en hebbe annuitiare hypotheek sinds 1 maand.
    147.000 euro schuld.

    we hadden 210K en 4.9% en 100K aflosvrij, toen losten we 10K per jaar af.
    Die noodzaak zie ik nu minder aangezien we bizar weinig rente betalen en toch al 350 euro per maand aflossen.

    vooralsnog stoppen wij ons geld dat over is in woningverbetering ( zonnepanelen, cv ketel, keuken, HR++ glas) ipv om de schuld te verlagen, aangezien dit al maandelijks automatisch gebeurd.

    gr MJP

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Laat het afhangen van mijn vermogen aan het einde van het jaar. Alles boven de vrijstellling vermogenrendementsheffing gaat naar aflossing huis. Zo betaal ik geen/nauwelijks vermogensbelasting EN worden de maandlasten lager.

    BeantwoordenVerwijderen